孔女士45歲,年入20萬元,計劃50歲退休,丈夫是公務(wù)員,年收入22萬元,另有一套房屋出租,年租金7萬元,兒子在國外讀書,每年費用40萬元,希望在退休是能夠有足夠的存款,該如何理財看理財師分析。
搜狐理財案例：孔女士,45歲,工作地江蘇蘇州,大學(xué)學(xué)歷,身體健康,有社保。 計劃50歲退休,公司職員,愛人46歲,公務(wù)員,大學(xué)學(xué)歷,健康,社保齊全。兒子19歲,大學(xué)一年級在國外讀書,每年費用40萬,家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及存款360萬。投資類房產(chǎn)300萬,自住房屋價值80萬,汽車2輛,價值47萬。孔女士年收入20萬,愛人年收入22萬,房屋租金收入每年7萬,家庭生活支出每年8萬,娛樂費用2萬,孩子每年國外留學(xué)費用40萬。其他信息,無貸款和外債,社保繳費已超過15年。
理財目標(biāo)：
1． 更換自住房,預(yù)計需要180~200萬；現(xiàn)有住房可賣80萬或租4萬一年
2． 家庭旅游計劃,確保每年3萬
3． 兒子國外大學(xué)及研究生五年,每年40萬,合計需要200萬
4． 最好在退休時有足夠存款
5． 希望50歲可以退休。退休后仍能保持現(xiàn)有生活水平。 搜狐理財特約聚富理財團(tuán)隊 理財規(guī)劃師 證券分析師 董書生 劉景明 孔女士家庭收入目前在國內(nèi)屬于高收入群體,家庭年收入總計在49萬,支出未來五年會維持在50萬左右,也就是說未來五年收支相抵,基本無結(jié)余。
從目標(biāo)看,計劃50歲退休,即孩子學(xué)業(yè)結(jié)束時退休。那時候只有愛人一個人有收入來源。從具體理財目標(biāo)看,希望有足夠的存款用于退休后的生活,比較模糊,多少為足夠呢？對于財富的追求,大部分人無止境。這個目標(biāo)需要具體化。家庭資產(chǎn)出了存款和房產(chǎn)外,無任何金融類升息資產(chǎn),收入來源過于單一。
保障只具備社保,無任何商業(yè)保險,對于風(fēng)險的轉(zhuǎn)移,一點準(zhǔn)備也沒有。根據(jù)資料,我們判斷孔女士家庭理財意識很淡薄。根據(jù)理財目標(biāo),我們建議如下：
1, 購房規(guī)劃,由于投資類房產(chǎn)占據(jù)了資產(chǎn)的很大比例,如果改善居住條件,建議把目前的自住房出售后直接用于購置新房,這樣需要追加資金在100萬左右,雖然有能力全部還清,但是我們還是建議你利用公積金貸款實現(xiàn)購房,充分利用公積金貸款的低成本優(yōu)勢。把現(xiàn)有資金用于投資,實現(xiàn)未來養(yǎng)老資金的最大化。如果公積金不足,可以考慮組合貸實現(xiàn)第一個理財目標(biāo)。
2, 旅游規(guī)劃。品質(zhì)生活,旅游休閑是其中的一項。家庭旅游支出三萬元,對于目前的收入來說并不高,資金來源可以考慮現(xiàn)有資金預(yù)留款項,拿出預(yù)留資金30萬,用于家庭應(yīng)急準(zhǔn)備支出,此部分資金可以以通知存款或者貨幣基金,或者一部分以債權(quán)基金形式存在,在流動性和收益性,通盤考慮,獲取高于同期存款的收益。
3, 教育規(guī)劃,目前家庭正常收支基本相抵,如果孩子學(xué)費是每年支付一次,可以考慮把經(jīng)常性工資收入每個月存上3.5萬,每年支付兒子一次。如果是按月支付,可以考慮每月支付,資金來源工資收入。未來五年,建議以工資收入作為孩子的教育支出的首要來源。不要動用家庭的現(xiàn)有資金。
4, 養(yǎng)老規(guī)劃。老有所養(yǎng),老有所樂是每個人的追求,按照目前的家庭消費,每年在10萬元,退休后假設(shè)你生存之80歲,那么至少300萬元,也就是說你目前的單純存款既可以實現(xiàn)你的目標(biāo)。不足之處可以考慮投資型房產(chǎn)變現(xiàn)。
說到理財，對于任何一個家庭來說，保障、子女、養(yǎng)老以及投資是最主要的組成部分，那么，對于一個平均月收入四萬元的的家庭來說，又該與其他家庭有何區(qū)別規(guī)劃。
對于一個家庭而言，月收入四萬元就是名副其實的中產(chǎn)家庭，家庭資產(chǎn)富裕，又擁有房子和車子，所表現(xiàn)的出來的是負(fù)債相對較低;凈資產(chǎn)相對充裕，為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準(zhǔn)備。但是，對于這類家庭，并不可太過于輕視家庭的理財規(guī)劃，因為物價的飛漲、教育費用的提升，不論是對于哪一類家庭而言，都是會面臨的問題。
首先是家庭保障，為了防范意外的風(fēng)險，關(guān)女士家庭需要增加保障這方面的投入。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險等保障型保險產(chǎn)品。重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病(如惡性腫瘤)的治療費用較高，因此夫妻倆能有40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。然后再搭配意外傷害險，就可以有一份全面的保險保障了。
考慮到了家庭保障，不妨考慮進(jìn)行相應(yīng)投資。鑒于一般的中產(chǎn)家庭平時工作繁忙，無暇顧及投資理財，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險投資產(chǎn)品。需要從長遠(yuǎn)來考慮投資，用較長的時間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足這種需求，基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。假設(shè)家庭投資期為17年左右(55 歲左右退休)，建議采用較為激進(jìn)型的投資組合：可支配投資資金的60%持有股票型基金，20%持有債券型基金，20%持有平衡型基金。
而接下來最為重要的就是子女教育經(jīng)費和養(yǎng)老規(guī)劃。當(dāng)下出國留學(xué)熱盛行，假設(shè)孩子18歲-21歲會去出國留學(xué)，每年學(xué)費15萬元，生活費8萬元左右，總計需要相關(guān)費用現(xiàn)值92萬元，6年后約為99萬元。從現(xiàn)在開始儲備，有6年的時間。對長達(dá)5年以上的長期理財目標(biāo)，建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔，可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險也被分散了。而養(yǎng)老方面，現(xiàn)在社會退休年齡均為55歲，從 55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定通貨膨脹率是4%。這樣的家庭要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年(55歲)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費為155萬元。為達(dá)到這個養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過商業(yè)保險的養(yǎng)老保障和各種理財?shù)姆绞?，使現(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。
【理財案例】
周女士,今年35歲,在上海某外貿(mào)公司工作,每月稅后收入7000元。老公是企業(yè)高管,每月稅后收入15000元,兩人都有“五險一金”。夫妻倆育有一個孩子,今年8歲。家庭每月生活開支8000元左右,房產(chǎn)一套（價值200萬）,汽車一輛（市值20萬元左右）,房貸車貸已還完。
目前有銀行活期存款20萬元、定期存款20萬,銀行理財產(chǎn)品10萬元,股票市值約20萬元。
現(xiàn)今,股市比較火爆,周女士和老公想加大股票的投資,希望獲得更多的收益。
【案例分析】
周女士家每月稅后收入達(dá)到22000元,屬于中產(chǎn)收入家庭。而且扣除每月8000元左右的開支,每月能結(jié)余14000元,很豐厚。
不過,嘉豐瑞德理財師分析認(rèn)為周小姐家活期存款過多,影響了資產(chǎn)的增值；其次,在投資理財上有些保守,資產(chǎn)增值收益不高；
第三,股市如今較火,夫妻倆想加大股市的投資,風(fēng)險較大,希望夫妻倆慎重考慮。另外,孩子教育金問題,建議夫妻倆制定一個計劃,從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備,相當(dāng)于未雨綢繆,通過平時的積累,在孩子需要教育金時從容應(yīng)對。
【理財建議】
分析了周女士的財務(wù)狀況,嘉豐瑞德理財師認(rèn)為家庭的風(fēng)險承受能力還可以,并給予周女士家庭以下幾點理財建議：
1、減少家庭閑置資金
周女士家有活期存款20萬元,閑置資金過多,會影響到家庭資產(chǎn)的增值,所以理財師建議加強(qiáng)投資,可以先拿出5萬元作為家庭的應(yīng)急備用金,可以放在貨幣基金產(chǎn)品中,需要緊急使用資金時再取出來,而且能享受高于活期存款的收益。
對于剩余的15萬元,投資建議穩(wěn)健為主,配置低風(fēng)險的產(chǎn)品,比如月化收益率0.77%的宜盛月月盈固定收益類產(chǎn)品,每月固定拿到1155元收益；或者年化收益率9.6%的宜盛寶,1年14400元收益,讓閑置資產(chǎn)實現(xiàn)最大化的增值。
2、股市投資不可“跟風(fēng)”
目前,股市確實比較紅火,但是理財師要提醒周女士股市投資風(fēng)險,要做到量力而行,更加不可“跟風(fēng)”投資。投資股市不要只盯著一只股票,也可以分散投資,實現(xiàn)收益最大化。同時也可以發(fā)掘一些新的投資機(jī)會,就比如選擇像嘉豐瑞德-優(yōu)選定增類理財產(chǎn)品,間接投資股市,風(fēng)險相對來說比較低,收益也不錯,周女士家也可以考慮。
3、制定孩子教育金儲備計劃
周女士可以趁家庭收入較高,資金充足時,提前為孩子儲備教育金,為孩子的未來做打算。理財師建議可以以教育類,或定投類等方式進(jìn)行儲備,資金積少成多。比如每月計劃拿出5000元進(jìn)行月定投,如果計劃讓孩子出國留學(xué),那么每月定投的資金最好再多些。
家庭保障方面還可以增強(qiáng),周女士和老公,可以再配置一些定期壽險,意外險等商業(yè)保險,增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險的能力。
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投資是精明人的游戲，我們來看看這位出身貧寒的楊先生是如何通過適當(dāng)?shù)睦碡斀M合成為中產(chǎn)階層的。
楊振微（化名）
年齡：49歲
職業(yè)：某國有銀行高管
工作地點：北京
年薪：100萬元
他不記得自己是從什么時候變成中產(chǎn)階層的，也不知道今后能不能上升到資產(chǎn)階層。
楊振微記憶中家里從來沒有富裕過，初中畢業(yè)的他幸運地考上了一所中專，畢業(yè)后調(diào)到了基層某銀行。一直很喜歡讀書，曾經(jīng)的座右銘是：不知道該學(xué)習(xí)什么的時候，就什么都學(xué)。調(diào)入銀行后，他在宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會計學(xué)、金融、法律等方面又進(jìn)一步進(jìn)行了深化。很快，他就開始了自己的投資理財生涯。
需要說明的是，雖然在金融機(jī)構(gòu)工作，但十幾年來，他的投資理財都是在業(yè)余時間進(jìn)行，也沒有內(nèi)幕消息，崇尚的是“中長線投資”。
一年前，通過熟人介紹，楊振微在倫敦5區(qū)買了一套價值40萬英鎊的獨立“house”，因為女兒在此讀書。如果高中至碩士畢業(yè)，7年間的費用，房租部分是最大的支出。而有了這套房子后，每個月房租足夠支付女兒的房租，并避免了人民幣的匯率風(fēng)險——他一直認(rèn)同人民幣長期來看還是會貶值的觀點。
在一個金融服務(wù)公司的介紹下，楊振微準(zhǔn)備簽訂一份家信——這樣的家信其實2002年就在美國流行了，不同于遺囑，這封家信并非法律上強(qiáng)制性文件。這封家信可以避免將來由于家產(chǎn)可能引發(fā)的沖突。
現(xiàn)在，楊振微仍然住在北京朝陽公園附近的棕櫚泉公寓里。2003年、2004年北京房價還在低谷的時候，他就選擇性地投資了兩套酒店公寓，當(dāng)時的價格是每平方米1萬元上下。目前，一套自己居住，另一套出租。在去年房價熱的發(fā)燙的時候，經(jīng)常會有地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人給他打電話，是否要賣了那套閑置的酒店公寓，但是他拒絕了。他堅信，這套公寓的投資還是會有收益的。
楊振微的投資不止這些。人到中年時，也就是十幾年前他就已經(jīng)開始注重投資“退休”生活的保障。楊振微的妻子曾經(jīng)是公務(wù)員，2006年，她辭了職，與幾個朋友一起經(jīng)營著一家會所。2007年，她還買了一份價值不菲的保險。這份保險專門為她這樣的沒有企業(yè)退休金的人士所設(shè)計。
2006年和2007年的大牛市讓楊振微利用專業(yè)知識賺了個“盆滿缽滿”，他始終記得股市上的一句格言：沒有只漲不跌的股市，也沒有只跌不漲的股市。當(dāng)2007年10月份中國股市達(dá)到6000點的時候，楊振微已經(jīng)時刻做好離場的準(zhǔn)備?！拔以趯⑹种兴泄善睊佂甑臅r候計算了一下，凈收益接近700%。雖然在當(dāng)時不是很理想的數(shù)字，但是比起后來猶豫著沒有撤退的人來說，我已經(jīng)是相當(dāng)?shù)男疫\了?！彼粺o得意地說。
楊振微一直以來將現(xiàn)金分成人民幣和美元兩部分。自從2005年買的一個外資銀行的優(yōu)利外匯理財沒有賺錢，甚至有點虧，后來他基本上很少作外匯理財。不過，他還是將20%的資產(chǎn)以存款方式放在這家銀行里。
但是，楊振微還是覺得可以利用兩個賬戶，投資在國內(nèi)國外的資本市場，為此他預(yù)留30%的資產(chǎn)。
盡管楊振微無法預(yù)測通脹、經(jīng)濟(jì)衰退、甚至“大事件”是否出現(xiàn)，但是，無論哪種情況，組合投資于貨幣市場基金、債券，包括收益較高的公司債、政府債券，甚至可以買些美國通脹指數(shù)國庫券和一些所謂的“垃圾”債券投資——為了將不確定性鎖定在最小范圍，多種組合也許是最佳“防衛(wèi)”。
近年來金融產(chǎn)品不斷推出，給家庭理財提供了一個寬闊的平臺。楊振微說，目前家庭可運用的理財工具已經(jīng)太多，比較好的有：
醫(yī)療險是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費用的保障，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則，或以就診的次數(shù)為單位給付被保人一定的補(bǔ)貼。一般分為住院費用型和住院津貼型。
重大疾病保險是為保障某些重大疾病給病人帶來的災(zāi)難性的費用支付的風(fēng)險，重大疾病保險的賠付通常以給付方式，即被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。
醫(yī)療、重大疾病險也是人人都需要的家庭健康險基本保障，所占總保額的比例應(yīng)該達(dá)到20%。
中產(chǎn)家庭可以根據(jù)不同的情況選擇醫(yī)療險的搭配。如果家庭中有成員是公務(wù)員，住院費用全部能報銷的話，就可以將用于購買住院費用型的保費加到住院津貼型的醫(yī)療險上。
重大疾病在如今已經(jīng)成為見怪不怪的疾病了，一旦中產(chǎn)家庭的成員得了重大疾病，如果沒有購買重疾險或者購買的額度不夠，恐怕整個家庭的經(jīng)濟(jì)都會發(fā)生天翻地覆的變化，傾家蕩產(chǎn)也不足為奇。
如今保險已經(jīng)成為了時尚的潮流，為什么有那么多人會越來越重視保險？尤其是那些中產(chǎn)家庭，合理的規(guī)劃家中的財產(chǎn)可以讓財產(chǎn)發(fā)揮它更大的價值，對于中產(chǎn)家庭來說保險的保障功能具體有哪些呢？下面給大家以事例為準(zhǔn)來分析一下，希望對大家能夠有所幫助。
為什么有人可以活得很滋潤，而有些人卻活得很沉重？掙錢的多少是其次，合理的規(guī)劃自己的資金才是關(guān)鍵。周先生今年30歲，工作8年，個人年收入約25萬元。孫女士年收入5萬元左右。他們的兒子3歲多，父母都有養(yǎng)老保險。周先生為兒子將來的教育購買了分紅儲蓄型保險，年交保費約2000元左右，交費期20年。無其他商業(yè)保險，也無貸款負(fù)擔(dān)。家庭每月日常開銷1萬元左右。
家庭資金運用和投資情況：持有的單位股份對應(yīng)的實際凈資產(chǎn)約20萬元，持有的股票市值約5萬元，偏債平衡型開放基金5萬元，貨幣基金8萬元，銀行活期存款2萬元。
■ 理財分析
周先生家庭的整體財務(wù)狀況顯示了兩個明顯特點：結(jié)余比例高和零負(fù)債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。
由于無負(fù)債，家庭金融資產(chǎn)達(dá)40萬元，年收入達(dá)30萬元，是較為典型的中產(chǎn)家庭，且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入，財務(wù)狀況良好。
家庭消費支出控制能力較強(qiáng)，有良好的收入預(yù)期，本人已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，從財力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險，采取較為積極的財富增值規(guī)劃，爭取加快生息資產(chǎn)的積累，早日達(dá)到財務(wù)自由階段。
存在一定的理財誤區(qū)。忽視了保險的最重要功能——保障功能，只從投資預(yù)期年化收益角度簡單看待判斷保險的作用。保險現(xiàn)狀存在相當(dāng)問題，保險利用順序有誤。家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險保障嚴(yán)重不足。商業(yè)保障性保險在為大人購置充足之前，不應(yīng)先考慮投保孩子。除儲蓄型保險外，意外和醫(yī)療保障性保險的購置是非常必要的。
流動資產(chǎn)與長期資產(chǎn)的比例配置尚可，仍存在大部分流動資產(chǎn)利用效聦嵧的狀況，具有較強(qiáng)流動性的低預(yù)期年化收益資產(chǎn)過多，有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。
■ 理財建議
通過對家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時健全完善家庭的綜合保障計劃。在平穩(wěn)實現(xiàn)近期自住房條件升級目標(biāo)的前提下，逐步增大生息資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例，增大生息收入現(xiàn)金流在總收入中的比例，達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5%的資產(chǎn)預(yù)期年化收益率水平，在較長期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。方案實施應(yīng)有助于縮短家庭實現(xiàn)這一目標(biāo)的時間，即最終積累的生息資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入現(xiàn)金流遠(yuǎn)超過家庭日常支出水平的目標(biāo)。
經(jīng)過與周先生的交流溝通，以下對其資產(chǎn)和負(fù)債做如下合理調(diào)整，并對實現(xiàn)理財目標(biāo)的資金運用及投資策略作如下安排：
流動資金調(diào)整
每個家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上導(dǎo)致減少投資預(yù)期年化收益。因此建議：家庭目前保持以2萬元活期存款來應(yīng)付日常生活開銷是蕦嵄的，另外，保留2萬元備用金在貨幣基金上，其余的6萬元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高預(yù)期年化收益的投資。
完善保障計劃
除現(xiàn)有社保外，盡快對家庭的工作成員，特別是收入主要支柱的周先生購置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險，包括意外、醫(yī)療保障性保險。周先生本人總保額應(yīng)不低于50萬元水平，孫女士總保額應(yīng)不低于10萬元，預(yù)計年增加保費支出1.2萬元左右，具體實施時考慮各公司不同品種的差異性。壽險品種則在預(yù)期年化利率水平上升后酌情考慮。
對孩子的保險應(yīng)看情況，但家庭計劃的保費支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用。對孩子可購買部分教育保險，但因預(yù)期年化收益聦嵧，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下，可暫不考慮。
父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，每月3000元進(jìn)行基金定投，組建老人醫(yī)療儲備基金，投資方向選較長期的基金產(chǎn)品上，也不失一定的流動性。
資產(chǎn)增值計劃
保險分為保障型和增值型，當(dāng)我們的基本生活有了保障之后就該考慮購買一些增值保險了，但是關(guān)于增值先也要與保障型的保險合理搭配，選擇適合自己的保險，而且還要定時給保單進(jìn)行體檢，合理的調(diào)整保單上的內(nèi)容，保證自己的資金收益和安全性最大，其次還是要在自己資金的范圍內(nèi)，在保障自己的基本生活的基礎(chǔ)上再購買適合自己的保險。
秦先生,45歲,某公司管理人員,月收入2.5萬元,年底獎金6萬元；秦太太,42歲,某公司財務(wù)經(jīng)理,月收入1.6萬元,年底獎金3萬元。秦先生的月生活支出為5200元,秦太太的月生活支出5000元。孩子20歲,已上大學(xué),月生活支出3000元。秦太太家庭目前擁有2套住房,其中一套自住,市場價值280萬元；另一套出租,市場價值150萬元,每月還貸4200元（秦先生負(fù)擔(dān)）,租金收入每月3800元。家用車1輛,市場價值38萬元,每月養(yǎng)車支出3500元?；钇诖婵?8萬元,定期存款25萬元?；鸲ㄍ对轮С?000元,目前已經(jīng)有5.1萬元的基金市值。夫妻雙方都有社會保險。另外,秦先生購買了80萬元保額的商業(yè)保險,保險費用年支出2.4萬元；秦太太購買了50萬元保額的商業(yè)保險,保險費用年支出1.6萬元。孩子的學(xué)費、老人贍養(yǎng)費、旅游費用等其他支出每年約10萬元。在限購限貸政策放松的情況下,秦太太想購買第三套房進(jìn)行投資以更好地養(yǎng)老。
家庭財務(wù)狀況診斷 秦太太家庭財務(wù)很安全,風(fēng)險評級為低風(fēng)險。秦太太的家庭月總支出為22900元,其中,日常生活支出為13200元,占比57.64%；月房貸還款支出為4200元,占比18.34%。家庭日常支出占月收入比重為29.46%,低于50%,表明家庭控制開支能力較強(qiáng),家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為9.38%,低于40%,財務(wù)風(fēng)險較低,處于較為安全的水平。家庭年結(jié)余236800元,留存比例為37.73%,儲蓄能力較好。
理財規(guī)劃 一個完整的家庭財務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個基本規(guī)劃。由于秦太太的孩子已讀大學(xué),子女教育規(guī)劃已經(jīng)完成,因此只需要先考慮3個基本規(guī)劃。
應(yīng)急規(guī)劃 秦太太家庭每月需要的生活費用為13200元,每月需要償還的房貸為4200元,按6個月生活支出和房貸支出額來準(zhǔn)備應(yīng)急資金,需要準(zhǔn)備104400元。做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。對于秦太太的家庭來說,可以將應(yīng)急準(zhǔn)備金中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產(chǎn)品。
長期保障 秦先生的年收入為36萬元,除社保之外,還購買了80萬元的商業(yè)保險,年交保費2.4萬元。如果要保障意外情況下未來5年的收入,則保額應(yīng)不低于180萬元,意味著目前尚有100萬元的保額缺口。加上秦先生負(fù)擔(dān)所有的房屋貸款,考慮房貸保額缺口為157萬元。目前秦先生還可增加1.2萬～3萬元的保費來增加長期保障。 秦太太的年收入22萬元,除社保外,還購買了50萬元的商業(yè)保險,年交納保費1.6萬元。保障意外情況下未來5年的收入,保額應(yīng)不低于111萬元,意味著保額缺口為61萬元。按保費支出占年收入10%～15%的比例測算,秦太太還可增加6200～17300元保費支出增加長期保障。 養(yǎng)老規(guī)劃 秦先生45歲,秦太太42歲,兩人每月的生活費用10200元。按3%的通貨膨脹率測算,秦先生60歲退休時家庭所需生活費用為15891元,秦太太55歲退休時家庭所需生活費用為14979元。
由于秦太太還將繼續(xù)工作的年限少于秦先生,因此按秦太太退休時所需生活費用來測算未來需要的養(yǎng)老金,測算結(jié)果約為449萬元。如果其中的50%可由社保滿足,另外50%自己籌備,則秦太太需要每月為家庭做一個8869元的基金定投。 從上述測算來看,秦太太家庭不需要購買第三套房產(chǎn)也可實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。由于秦太太家庭還有財務(wù)資源結(jié)余,因此也可進(jìn)一步測算是否有財力購買第三套房產(chǎn)來改善未來的養(yǎng)老生活。
房產(chǎn)規(guī)劃 秦太太購買第三套住房可采用以下兩種方式：一是直接全額購買第三套房產(chǎn)；二是先還清第二套住房的貸款,再貸款購買第三套房產(chǎn)。 在第一種方式下,不考慮上述基本規(guī)劃所需資金,秦太太目前可動用的可投資資產(chǎn)（存款和基金）為48萬元；如果考慮未來1年后買房,加上1年的結(jié)余23萬元,可負(fù)擔(dān)71萬元的房產(chǎn)。考慮上述基本規(guī)劃所需資金后,由于10萬元要作為應(yīng)急資金儲備,可投資資產(chǎn)中僅有38萬元能用作買房,1年后的年結(jié)余只有8萬元,一共只有46萬元能用作買房。兩種情形下秦太太能承受的房價見表3。 第二種方式下,秦太太目前能用來償還貸款的可投資資產(chǎn)最高為48萬元,而第二套房房貸尚余57萬元。秦太太還需要籌借9萬元才能完全償還貸款,可行性不高。 綜上分析,秦太太家庭的最佳做法是按上述基本規(guī)劃操作后,1年后考慮不貸款購買60平方米的房產(chǎn),可接受的房價為7667元/平方米左右。
實施策略 （1）準(zhǔn)備10萬元的應(yīng)急資金,其中1/6以活期存款方式保留,5/6可購買貨幣基金等理財產(chǎn)品。 （2）秦先生可增加1.2萬～3萬元的商業(yè)保險費用支出,保額盡可能提升至200萬元左右,秦太太可增加0.62萬～1.73萬元的商業(yè)保險費用支出,保額盡可能提升至100萬元左右。以重大疾病險、壽險、意外險來做保險組合。 （3）每月定投8869元作為養(yǎng)老基金。 （4）一年后考慮不貸款購買60平方米的房產(chǎn),可接受的房價為7667元/平方米。
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