肩上扛著雙方爹媽，頭上頂著娃，這是現(xiàn)在很多年輕夫妻的生存狀態(tài)。在房價、物價漲的快，工資漲得慢的時代，很多人因而感嘆自己成了"房奴+孩奴+卡奴+老奴"。家里上有老下有小,保險規(guī)劃怎么做日常的財務壓力就不小，如果不幸又遇上突發(fā)事件的大筆指出，那上有老下有小的家庭又該怎么辦呢?其實，對這類上有老下有小的家庭而言，最重要的是未雨綢繆，逐步給家里的每個成員都做好保險保障，以防萬一。

一、夫妻：健康險+養(yǎng)老險

1、健康險得盡早配置上有老下有小的家庭，就是所謂的"421式家庭"。年輕夫妻作為其中"2"，是整個家庭的頂梁柱和收入主要貢獻者，是整個家庭的發(fā)動機。他們的健康關(guān)系了整個家庭的命運。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，人的一生罹患重疾的概率很高，現(xiàn)在年輕健康不代表未來永遠健康。健康體和帶病體的保費要求有天地之別，為了避免買不到健康險或者是要花高價買健康險，早點給自己準備一份合適的健康險還是很有必要的。作為負責任的家庭頂梁柱，在投保健康險的時候，一定要配置充足的保額。

2、養(yǎng)老保險盡早謀劃對于年輕夫婦而言，越早開始謀劃自己之后的養(yǎng)老問題，未來給子女的壓力就會越小。所以，一方面，應該加入社會保障，社會保障制度當中的養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險都可以在一定程度上解決年老時的日常生活問題。

另一方面，在現(xiàn)行養(yǎng)老制度下，國家只能保障基本養(yǎng)老水平，管溫飽，適當給自己購買商業(yè)養(yǎng)老保險才是保障退休生活的萬全之策。

二、孩子：重疾保險+教育基金保險

1、重疾保險要提前做對于孩子而言，最重要的問題莫過于健康問題。對孩子的健康問題，除了做好醫(yī)療手段上的各種疾病預防之外，也應該提前做好保障。通常是儲蓄型重疾保險+消費型住院保險的搭配組合，這樣可以避免突發(fā)事件發(fā)生后的大額資金支出，導致家庭財務危機。

2、教育金保險理智配子女的教育也是所有家庭都非常關(guān)注的，而且子女的教育經(jīng)費也在逐年增長，這就迫使許多家庭不得不把教育經(jīng)費作為家庭財務的一個重要方面單列出來。在為孩子考慮教育金保險時，可以結(jié)合自己的家庭經(jīng)濟水平來做決定。

如果家庭經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，那購買某一教育階段的附加險更為合適，既不會對家庭經(jīng)濟造成負擔，也能夠保障孩子在某一階段接受教育。如果家庭經(jīng)濟條件較好，那購買涵蓋婚嫁、創(chuàng)業(yè)等保障內(nèi)容的教育金保險更為合適，能夠為孩子成年之后生活、工作提供一定的支持。

三、老人：社保+商保人進入老年以后很重要的一個表現(xiàn)就是經(jīng)濟收入減少。因此對他們而言，最重要的需求就是經(jīng)濟需求。此外，老年人的身體素質(zhì)都趨于下降，導致醫(yī)藥費用上升。要想保證老年人的體面生活首先就應該從經(jīng)濟層面考慮。

1、社保一方面，老年人應該提前加入社會保障，因為保障制度當中的養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險都可以在很大程度上解決老年人的日常生活問題，從而減輕家庭負擔。

2、商保另一方面，為了切實保障老年人的生活，還有必要為老年人購買商業(yè)保險，以此作為社會保障的有益補充。對于沒有醫(yī)療保障或保障不完善的老人，作為子女為他們購置基本醫(yī)療保險、意外傷害保險等就更是理所當然。考慮到買醫(yī)療保險有一定的年齡要求，最好能趕在保險公司規(guī)定的截止年齡之前辦好，而且越早越好。