“儲(chǔ)蓄型重大疾病保險(xiǎn)”是一個(gè)市場(chǎng)術(shù)語(yǔ)，《保險(xiǎn)法》和相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定中并沒(méi)有這一術(shù)語(yǔ)，終身保障重大疾病責(zé)任+死亡責(zé)任是俗稱的儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)。如果你出事了，你將得到100%的保險(xiǎn)金額，所以它被稱為儲(chǔ)蓄型。如果它看起來(lái)像一個(gè)“自由”的形式，那么這種形式的產(chǎn)品肯定有漏洞，可以總結(jié)如下：

1、保費(fèi)貴很多

以30歲的男子保險(xiǎn)為例，如果他不選擇死亡保險(xiǎn)的話，每年的保險(xiǎn)費(fèi)是5180元，如果他選擇了死亡責(zé)任保險(xiǎn)，則每年的保險(xiǎn)費(fèi)是8865元，總保費(fèi)超過(guò)11萬(wàn)元。其他產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型保費(fèi)差距沒(méi)這么大，但定價(jià)原理是相通的。

2、重疾與身故只賠其一

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)其實(shí)就是一個(gè)消費(fèi)型重疾加一個(gè)終身壽險(xiǎn)組合，然后設(shè)置成兩者只能賠其一。先得重大疾病、之后身故不賠，先身故、之后也不可能得重大疾病了，這是所有產(chǎn)品的通用邏輯。

3、二選一的代價(jià)，實(shí)在太高

假設(shè)壽命在90歲終止，0-90歲男性的重大疾病發(fā)生率是86.9666%，也就是一輩子不得重大疾病的概率是13.0334%，為了13%的小概率事件，去多花那么多保費(fèi)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，這個(gè)代價(jià)實(shí)在是太大，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)怎么算都不值得買(mǎi)。

4、終身壽險(xiǎn)不適合老百姓

既然是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)組合，就等于是又買(mǎi)了個(gè)終身壽險(xiǎn)，那么就不適合絕大多數(shù)老百姓。終身壽險(xiǎn)是有錢(qián)人的工具，避債和資產(chǎn)傳承的最強(qiáng)功能。普通老百姓如果為了所謂的一輩子必然拿到100%保額，付出的代價(jià)只能讓自己越來(lái)越窮。

5、消費(fèi)型+定期壽險(xiǎn)是最佳解決方案

消費(fèi)類大病保險(xiǎn)存在一些安全漏洞，如意外死亡、突發(fā)疾病死亡（未送醫(yī)院診斷）。這些消費(fèi)者型的大病無(wú)法得到賠償，但這并不是購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型大病保險(xiǎn)的理由。意外保險(xiǎn)可以通過(guò)意外保險(xiǎn)解決，也可以直接通過(guò)定期人壽保險(xiǎn)解決。目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品特點(diǎn)是：產(chǎn)品越純，性價(jià)比越高。因?yàn)楫a(chǎn)品純凈后，產(chǎn)品形態(tài)簡(jiǎn)單，性價(jià)比一目了然，如果保險(xiǎn)公司賣(mài)的貴一點(diǎn)，就沒(méi)有銷路了。