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（一）案件簡(jiǎn)介

某建設(shè)公司在保險(xiǎn)公司投保建工團(tuán)意險(xiǎn)，保期開(kāi)始后，工人寧某在工地干活時(shí)被挖機(jī)撞到，導(dǎo)致腹部受傷嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司委托第三方調(diào)查，并詳細(xì)告知案件經(jīng)辦索賠流程及索賠單證。出險(xiǎn)工人治療結(jié)束后，投保人某建設(shè)公司在沒(méi)有獲得出險(xiǎn)工人授權(quán)的情況下，要求保險(xiǎn)公司直接將意外險(xiǎn)賠款賠付給投保人賬戶。最終，保險(xiǎn)公司根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及保險(xiǎn)合同條款，拒絕投保人要求。

（二）案例分析

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：受益人的確定人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以為的人為受益人。

本案中投保人為施工工人購(gòu)買的意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的索賠權(quán)益人為被保險(xiǎn)人本人或被保險(xiǎn)人的法定受益人。因此，在未獲得被保險(xiǎn)人本人（即出險(xiǎn)工人）的授權(quán)情況下，投保人無(wú)索賠權(quán)，保險(xiǎn)人亦是無(wú)法將保險(xiǎn)賠償金直接轉(zhuǎn)入投保人賬戶。

（三）風(fēng)險(xiǎn)提示

消費(fèi)者為其雇傭的工人投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)投保目的來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的選擇。若為轉(zhuǎn)嫁企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)，建議購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)類產(chǎn)品；若為雇員增加其福利保障，建議購(gòu)買人身類產(chǎn)品。在充分了解不同產(chǎn)品區(qū)別后，再針對(duì)性的進(jìn)行投保。