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案例介紹

2022年5月,王某為自己的營運(yùn)貨車購買保險(xiǎn)時(shí)，打聽到一種購買保險(xiǎn)省錢的方法：在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)（無需保商業(yè)險(xiǎn)），然后再在某統(tǒng)籌公司購買機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌保險(xiǎn)。同樣的保額，保費(fèi)卻比某保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)便宜上萬元。該車輛起保1個(gè)月后發(fā)生了一起雙方事故，導(dǎo)致標(biāo)的車受損嚴(yán)重和三者行人死亡。出險(xiǎn)后王某向某保險(xiǎn)公司和某統(tǒng)籌公司分別報(bào)案，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款進(jìn)行了賠付，統(tǒng)籌公司卻表示因疫情原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)不景氣，需要王某先墊付賠償款給三者家屬，等公司有錢了再支付給王某。

案例分析

案例中，王某為了省錢選擇購買一款統(tǒng)籌保險(xiǎn)產(chǎn)品（未投保商業(yè)險(xiǎn)），實(shí)際上該產(chǎn)品并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)未依法取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，也不是中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對(duì)象。

根據(jù)2022年4月26日中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于理性投保五注意的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出以“XX互助”“XX聯(lián)盟”“XX統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動(dòng)，不是保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)，不要與商業(yè)保險(xiǎn)混淆。

機(jī)動(dòng)車車輛統(tǒng)籌是指交通廳及原直屬企事業(yè)單位根據(jù)自己擁有的汽車數(shù)量，為其繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)。繳納了交通安全統(tǒng)籌的汽車，在遭遇交通事故、自然災(zāi)害、意外傷害等造成損失時(shí)，可以從交通安全統(tǒng)籌費(fèi)中獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N制度。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

案例啟示

消費(fèi)者購買機(jī)動(dòng)車車輛統(tǒng)籌可能存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.合法利益缺乏有效保障

機(jī)動(dòng)車車輛統(tǒng)籌的出單方均是XX有限公司，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，當(dāng)公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，按照《中華人民共和國公司法》等相關(guān)法律法規(guī)承擔(dān)有限責(zé)任，消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到充分保障。而依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司必須繳納保險(xiǎn)保障基金，用于在保險(xiǎn)公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)以及在保險(xiǎn)業(yè)面臨重大危機(jī)情形下，向保單持有人或保單受讓公司等提供救濟(jì)。

2.發(fā)生糾紛時(shí)難以得到有利保護(hù)

消費(fèi)者購買機(jī)動(dòng)車車輛統(tǒng)籌后發(fā)生交通事故，按照合同約定賠償，一旦出現(xiàn)糾紛，只能通過訴訟解決，如果對(duì)方不能履行合同，可能無法得到賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)營的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其理賠程序、理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)效等均有規(guī)定，發(fā)生理賠糾紛時(shí)還有訴訟調(diào)解等多種糾紛解決機(jī)制。

3.無法享受機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的折扣優(yōu)惠

保險(xiǎn)行業(yè)建立了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，在保險(xiǎn)公司連續(xù)投保的車輛根據(jù)歷史出險(xiǎn)情況，能夠享受不同程度的折扣優(yōu)惠。購買機(jī)動(dòng)車車輛統(tǒng)籌的車輛，以后再購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)時(shí)，無法享受連續(xù)投保及無賠款優(yōu)惠。

為了保障您的合法權(quán)益，建議您客觀認(rèn)識(shí)購買統(tǒng)籌產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并非依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且部分經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾難以有效保障。如有保險(xiǎn)需求，請(qǐng)向具有合法經(jīng)營車輛業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保。