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一、案情簡介

某縣醫(yī)院與保險公司簽訂了醫(yī)療責(zé)任保險合同并繳納保費，約定保險期間為2019年1月1日至2019年12月31日。保單抄件載明：本保單采用期內(nèi)索賠制，追溯期為零。2019年6月27日，患者胡某某因該縣醫(yī)院醫(yī)療過失行為導(dǎo)致胡某某傷殘。2019年10月25日，胡某某起訴縣醫(yī)院，后經(jīng)雙方和解確認由縣醫(yī)院支付胡某某殘疾賠償金等費用。2022年11月21日縣醫(yī)院起訴要求保險公司按照保險合同的約定支付縣醫(yī)院賠償金、訴訟費以及律師費。

二、處理結(jié)果

法院判決認為，縣醫(yī)院在保險公司處投保了醫(yī)療責(zé)任保險，并簽訂保險合同、繳納保費，雙方形成了保險合同關(guān)系，保險單及《保險條款》構(gòu)成了完整的保險合同內(nèi)容，系雙方當(dāng)事人的真實意思表示，符合法律規(guī)定，應(yīng)受法律保護，對雙方當(dāng)事人均具有約束力?！侗ｋU條款》第三十二條，“被保險人向保險人請求賠償保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。”故縣醫(yī)院知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故的時間應(yīng)當(dāng)為 2019年10月25日。但是直到本案起訴時即2022年11月21日止，縣醫(yī)院始終未向保險公司提交理賠材料。相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定“訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷，訴訟時效期間重新計算?！?縣醫(yī)院于2019年10月25日起，便已經(jīng)知道保險事故的發(fā)生，訴訟時效也因此開始計算。而自2019年10月25日至2022年10月24日期間，縣醫(yī)院無法提供證據(jù)證據(jù)證明其向保險公司提交了理賠的相關(guān)材料，本案已經(jīng)超過三年的訴訟時效。故最終法院駁回了縣醫(yī)院的訴訟請求。

三、案例評析（包括適用法律法規(guī)、風(fēng)險提示等）

期內(nèi)索賠制是指提出索賠的時間點需要處于有效保險期間內(nèi)。

本案中還涉及另外一個法律概念——訴訟時效。訴訟時效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利即喪失請求人民法院依法保護其民事權(quán)利的法律制度。也就是說，如果超過訴訟時效就有可能帶來敗訴的風(fēng)險。《民法典》第一百八十八條，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是，自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護，有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請決定延長。

故為防止理賠風(fēng)險，在保險事故發(fā)生后，我司提醒各位消費者及時報案理賠。及時報案不僅有利于保險公司盡早核實事故，提供相應(yīng)的理賠服務(wù)，使您盡早獲得理賠，也有利于避免您的保險利益受損。如果故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。更甚于若知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生的時間超過了訴訟時效，那么您可能將無法獲得相應(yīng)的保險金。