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車輛改變營運性質(zhì)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任

                       --“以案說險”案例

（一）案件簡介

2023年1月9號，由胡某駕駛純電動廂式運輸車車上載有板材等貨物，因雨天路滑緊急剎車導(dǎo)致車上貨物撞到本車車廂，造成標的車廂受損。保險公司現(xiàn)場核實確認，胡某駕駛的車輛投保時登記的使用性質(zhì)是企業(yè)非營業(yè)用車，但實際出險時車身貼有某貨運公司營運標志，保險期間內(nèi)有多次營運記錄且本次出險時客戶正在從事運營活動，其保單特別約定寫明：經(jīng)投保人確認，本保單被保險車輛實際用途為非營運，如出險時車輛使用性質(zhì)與本保單約定不符，保險人不負賠償責(zé)任，故保險公司拒絕承擔(dān)商業(yè)險的賠償責(zé)任。胡某對此不認可，投訴保險公司要求給予理賠。最終，保險公司根據(jù)《中華人民共和國保險法》以及保險合同條款，對該案商業(yè)險予以拒賠處理。

（二）案例分析

本案中郭某在未通知保險公司的情況下，私自將車輛的用途從非經(jīng)營車輛變更為營運性車輛，在保險期間內(nèi)多次從事營運活動，導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，車輛出險時是否處于營運狀態(tài)不影響車輛改變使用性質(zhì)、危險程度顯著增加的事實，保險公司有權(quán)依約拒絕賠付商業(yè)險。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的交通事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任”。

（三）風(fēng)險提示

1、被保險人應(yīng)及時履行通知義務(wù)。保險合同的訂立遵循最大誠信的基本原則，保險合同成立之時，投保人所繳納的保險費與保險公司承保的責(zé)任是一種對價關(guān)系，如被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，其面臨的危險程度可能發(fā)生顯著變化，被保險人負有及時通知義務(wù)，讓保險公司對投保車輛的現(xiàn)實狀況進行重新評估，決定是否繼續(xù)承?；蚴亲兏斜l件。保險人會根據(jù)告知內(nèi)容決定是否予以承保，投保前消費者應(yīng)如實告知保險人，消費者未履行如實告知義務(wù)，若發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并有權(quán)解決保險合同。

2、了解相應(yīng)法律責(zé)任。若被保險人未履行上述通知義務(wù)，且因被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔(dān)商業(yè)車險的賠償責(zé)任。