人口老年化并不可怕，可怕的是我國的人民未富先老，這對于我國的養(yǎng)老體制又是一大艱難的挑戰(zhàn)，那么如何才能讓我們的百姓可以不為自己的老年生活擔憂呢？怎樣才能沒有后顧之憂？這是現(xiàn)在政府迫切需要解決的難題。

我國人口最多，為了計劃生育政府做了很大的工作，但是計劃生育成功后中國又要面臨人口老齡化的問題。中國正在發(fā)展和完善多層次的養(yǎng)老保障體系。我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場的蛋糕究竟有多大?如何發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險以減輕政府養(yǎng)老金負擔、應對老齡化社會的來臨?

老齡化 新挑戰(zhàn):商業(yè)養(yǎng)老保險市場蛋糕巨大

按照聯(lián)合國國際人口學會的劃分標準，我國在2000年進入老齡化社會，目前60歲以上的老年人口1．43億人，占總人口的11%，預計2020年將占17．2%。與發(fā)達國家不同，中國是在還不富裕的情況下，迎來了人口老齡化的浪潮。

與此相對，中國雖已初步建立了包括國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險在內的多層次養(yǎng)老保障體系，但各層次發(fā)展不均衡，總體覆蓋面小。截至2006年底，2．8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險僅覆蓋1．88億人;參加農村養(yǎng)老保險5374萬人，僅占農村人口總數(shù)的7．22%。

保監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，2006年我國商業(yè)養(yǎng)老保險的保費收入為626億元，占GDP比重不足0．5%，人均保費不到50元。商業(yè)養(yǎng)老保險市場蛋糕巨大，其作用遠未充分發(fā)揮出來。

三大因素制約養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新

“我國的現(xiàn)實國情和國際實踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。”中國保監(jiān)會主席吳定富說，在國家財力有限的條件下，由政府主導的基本養(yǎng)老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求;受城鎮(zhèn)化水平低、經濟社會發(fā)展不平衡等因素制約，企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看，政府、企業(yè)和個人三者之間的養(yǎng)老責任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險的地位和作用越來越突出。

吳定富同時指出，當前我國商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經營環(huán)境有待改善等問題。

有關保險專家認為，就養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新所面臨的環(huán)境制約而言，目前主要來自三個方面:一是稅收政策對養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新的制約;二是金融政策對養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新的制約;三是社會和個人的養(yǎng)老保障意識有待進一步增強。

專業(yè)化發(fā)展與促進養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新

陳文輝透露，為促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，保監(jiān)會正在與有關部門一道，研究個人養(yǎng)老保險相關的稅收政策。他說，設計合理的稅收制度可促進潛在養(yǎng)老需求轉換為現(xiàn)實購買力，是撬動養(yǎng)老金發(fā)展最有效的杠桿，而養(yǎng)老金的發(fā)展，可減輕政府承擔養(yǎng)老保障的財政負擔。

保監(jiān)會最新發(fā)布的《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》稱，鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，促進養(yǎng)老保險業(yè)務專業(yè)化經營。這個在2008年1月1日正式實施的法規(guī)，制定了不同種類養(yǎng)老保險業(yè)務在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經營管理制度要求;規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險公司的主體條件，明確養(yǎng)老保險公司設立和經營管理的要求;推進產品管理的專業(yè)化和推動養(yǎng)老保險專業(yè)化隊伍建設。

保監(jiān)會還做了其他方面的工作，比如豐富養(yǎng)老保險的產品，創(chuàng)新了一些養(yǎng)老保險產品，大家可以根據(jù)自身的實際需要來進行選購，當然，產品越多并不是每一樣都要選擇的，大家可以根據(jù)自身的實際需求進行選購。