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【案例簡介】

某高等院校學(xué)生張某，2023年3月，在上體育課時突然倒地，送往醫(yī)院救治無效死亡，死亡原因為猝死（院外死亡），未做尸檢。張某父母與校方簽訂協(xié)議，載明張某系自身原因造成意外死亡，校方對其死亡無任何責(zé)任，校方基于人道主義援助支付張某父母30萬元。張某父母及近親屬不得就張某死亡所產(chǎn)生的各項權(quán)利再向校方主張任何賠償或補償費用，不得申請仲裁或起訴。

校方有承保校方責(zé)任險，事后校方向保險公司提出索賠，保險公司答復(fù)：校方與學(xué)生家屬簽訂協(xié)議注明校方此次事故沒有責(zé)任，本案不屬于校方責(zé)任，無法賠付。校方向法院提起訴訟，法院依法判決保險公司賠償校方全部損失。

【案例分析】案例分析

    保險公司不應(yīng)根據(jù)學(xué)校與家屬協(xié)議，判斷校方無責(zé)任。雙方達(dá)成的協(xié)議中未涉及到賠償責(zé)任問題和有關(guān)保險索賠權(quán)問題，即張某父母沒有明確表示放棄保險賠償?shù)臋?quán)利，有權(quán)向保險公司主張權(quán)利。

學(xué)校對張某的死亡有責(zé)任，比例為50%。經(jīng)查，學(xué)校操場路面不平整導(dǎo)致有其他學(xué)生摔倒。學(xué)?？稍谶m當(dāng)時間、學(xué)生做好準(zhǔn)備活動之后組織學(xué)生進(jìn)行課外體育活動。但根據(jù)上述情況，學(xué)校在不適宜室外活動時間及在學(xué)生未做好準(zhǔn)備活動時，讓學(xué)生做跑步運動，對此未盡到注意義務(wù)。

【消費提示】

按照《保險法》第二十二條第一款：保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

本案中，應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)亟逃龔d（投保人）、學(xué)校（被保險人）或張某父母（受益人）對事故性質(zhì)和原因進(jìn)行舉證，證明屬于校方責(zé)任或?qū)儆谝馔馐鹿省?/p>

本案校方責(zé)任既無教育廳認(rèn)定，也無公安局認(rèn)定，學(xué)校怠于舉證，張某未做尸檢，死因難以明確，因此產(chǎn)生保險責(zé)任爭議。

事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)及時向保險公司報案，避免因未及時報案致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，同時未經(jīng)保險人同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定，不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。