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意外投保莫忽視，正確選擇最重要

一、案例簡(jiǎn)介

哈爾濱火爆出圈，也讓一些滑雪愛(ài)好者蠢蠢欲動(dòng)，躍躍欲試起來(lái)，小朱就是其中一員，自從迷戀上了滑雪后，因擔(dān)憂滑雪意外受傷風(fēng)險(xiǎn)高，打算為自己投保一份意外保險(xiǎn)。于是聯(lián)系某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員根據(jù)小朱的實(shí)際情況向其推薦了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)類(lèi)意外險(xiǎn)，小朱很疑惑，這個(gè)難道不是買(mǎi)普通意外險(xiǎn)就可以了嗎？業(yè)務(wù)員解釋告知滑雪屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，普通的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任并不包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)或者在普通意外險(xiǎn)上附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，保額有不同額度，可供消費(fèi)者自行選擇。小朱按自身需求選擇了一款高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，投保成功后，業(yè)務(wù)員特別提醒，保險(xiǎn)在第三日零時(shí)生效。

二、案例評(píng)析

此案例是日常生活中常見(jiàn)的投保環(huán)節(jié)的案例。本案例消費(fèi)者在投保過(guò)程中業(yè)務(wù)員在聽(tīng)取了消費(fèi)者的投保需求后，將合適的產(chǎn)品通過(guò)合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者，在消費(fèi)者提出疑問(wèn)時(shí)，業(yè)務(wù)員及時(shí)“解惑”，并提供了不同的產(chǎn)品給消費(fèi)者自行選擇，并針對(duì)消費(fèi)者可能遺漏的重要信息進(jìn)行提醒，充分保障了消費(fèi)者的知情權(quán)以及自主選擇權(quán)，維護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)益。

所謂知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向金融消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

自主選擇權(quán)是指金融消費(fèi)者享有自行決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自行決定，不得強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容?！?/span>

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！?/span>
   《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第二十六條規(guī)定：“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開(kāi)通收費(fèi)服務(wù)；采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品?！?/span>

三、案例啟示

1.充分了解權(quán)利義務(wù)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同，充分了解權(quán)利義務(wù)，投保險(xiǎn)種的重要內(nèi)容，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、等待期等。

2.結(jié)合自身審慎選擇。消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員介紹完產(chǎn)品后，應(yīng)結(jié)合自身保障需求慎重選擇，審慎對(duì)待合同簽署，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等重要環(huán)節(jié)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。

3.認(rèn)準(zhǔn)官方咨詢(xún)熱線。消費(fèi)者投保成功后，若對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有任何疑問(wèn)，可向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員了解，或通過(guò)官方客服電話進(jìn)行咨詢(xún)。