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案例簡介：

車主李某投保車輛保險，其行駛證登記使用性質(zhì)為：非營運家庭自用車，保險工作人查看并詢問李某車輛實際使用性質(zhì)時，李某表示與行駛證登記一致。數(shù)月后，李某車輛在高速行駛中不慎發(fā)生碰撞事故，導(dǎo)致車輛嚴(yán)重受損并造成第三方財產(chǎn)損失，李某隨后向保險公司申請理賠。經(jīng)保險公司人員查勘發(fā)現(xiàn)，該車輛已用于貨物運輸，本次出險時正在接單送貨。由于車輛投保登記的使用性質(zhì)為非營運家庭自用車，而李某私自改變其使用性質(zhì)用于營運，危險程度顯著增加，且未及時通知保險公司，導(dǎo)致商業(yè)車險無法賠付。

案例分析：

車輛使用性質(zhì)的改變會對車輛原有的風(fēng)險狀況，保險人對風(fēng)險的評估、保費的確定以及是否接受承保具有決定性影響。本案例中，李某以家庭自用車名義投保的車輛從事營運活動，事故風(fēng)險顯著增加，這種行為顯然違反了保險誠信原則，使得保險人基于原車輛狀況設(shè)定的保險條件與實際風(fēng)險狀況不符。

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》責(zé)任免除第十條第（三）項：被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故造成被保險機(jī)動車的損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

案例提示：

在財產(chǎn)保險中，因其以不確定的風(fēng)險為標(biāo)的，尤其強(qiáng)調(diào)誠實、守信，誠信原則是投保人與保險人雙方都必須遵守的基本原則之一。

根據(jù)該原則，投保人在投保時應(yīng)履行如實告知義務(wù)，即對于保險人詢問的與保險標(biāo)的風(fēng)險評估相關(guān)的重要事實，應(yīng)真實、完整、準(zhǔn)確地提供信息，不得隱瞞或虛構(gòu)。應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險合同中的各項條款，包括保險的責(zé)任范圍、免責(zé)事項、保險金額等。

投保人在購買保險后如因改變車輛使用性質(zhì)、加裝改裝或其他行為導(dǎo)致標(biāo)的危險程度顯著增加的，務(wù)必遵循誠信原則及時通知保險公司，并如實告知與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，避免因隱瞞行為導(dǎo)致保險權(quán)益受損。