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一、案例簡介

在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，外賣已成為人們生活中不可或缺的一部分，外賣員特殊的工作性質(zhì)決定了時常需要穿梭在大街小巷，這自然增加了意外的風險。

李先生是一位年輕的外賣騎手，看到身邊的朋友給自己家用電動車購買了“非機動車第三者責任保險”，便也跟風來到保險公司要求購買此保險產(chǎn)品。保險公司工作人員小王通過詢問了解到投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關的信息后及時提醒李先生購買保險產(chǎn)品要理性投保，切忌跟風，同時指出該款保險產(chǎn)品不適用于外賣員，并根據(jù)李先生的需求，重新介紹了一款適合李先生的保險產(chǎn)品，并重點講解保險條款中的專業(yè)性詞語、集中性疑問、容易引發(fā)爭議糾紛的行為以及保險消費中的各類風險等內(nèi)容，最終李先生選擇了一款適合自己的保險產(chǎn)品進行了投保。

二、案例評析

此案例中李先生在沒有充分了解自己的保險需求的情況下，就選擇保險產(chǎn)品投保，后來通過保險公司工作人員將適當?shù)漠a(chǎn)品向其推薦后，最終購買了適合自己的保險產(chǎn)品。

什么是“三適當”原則

“三適當”原則，簡單地說就是要求金融機構把適當?shù)漠a(chǎn)品或服務通過適當?shù)匿N售渠道和銷售人員提供給適當?shù)南M者。

《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令〔2023〕第2號）對保險銷售的“三適當”原則進行了明確規(guī)定：

①適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品

保險公司應建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對保險產(chǎn)品進行分類分級。

②適當?shù)谋ｋU銷售人員

保險公司、保險中介機構建立保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，以保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，與公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

③適當?shù)南M者

保險公司、保險中介機構通過合法方式，了解投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產(chǎn)品相關的信息，據(jù)此確定投保人可以購買的保險產(chǎn)品類型和等級范圍，委派合格保險銷售人員銷售該等級范圍的保險產(chǎn)品。

這個案例凸顯了保險適當性的重要性。李先生在購買保險時，沒有考慮自己的實際需求和風險承受能力，這可能會導致他購買不適合自己的保險產(chǎn)品，在需要保障的時候無法得到有效的幫助。

三、案例啟示：

1. 全面了解自身。消費者在購買保險產(chǎn)品時，一定要充分了解自己的保險需求?？紤]自己的家庭狀況、職業(yè)風險、健康狀況等因素，確定自己需要哪些類型的保險保障。

2. 理性評估風險。消費者應評估自己的風險承受能力。不同的保險產(chǎn)品風險程度不同，消費者應該根據(jù)自己的風險承受能力選擇合適的產(chǎn)品。

3. 正確認識產(chǎn)品。仔細閱讀保險合同條款。了解保險產(chǎn)品的保障范圍、免責條款、理賠條件等重要信息，避免在理賠時出現(xiàn)糾紛。

4. 適當選擇保障。不要追求高收益。保險的主要功能是提供保障，而不是獲取高收益。消費者應該以保障為首要目標，合理選擇保險產(chǎn)品。

總之，保險適當性是消費者在購買保險產(chǎn)品時必須要考慮的重要因素。只有選擇適合自己的保險產(chǎn)品，才能在風險發(fā)生時得到有效的保障。