一直以來(lái),車險(xiǎn)費(fèi)改的問(wèn)題就受到行業(yè)的重點(diǎn)關(guān)注,它對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要意義。據(jù)悉,車險(xiǎn)費(fèi)改方案有望4月揭盅,就目前情況來(lái)看,償二代將成為影響車險(xiǎn)走向的關(guān)鍵因素。
料4月1日揭盅
財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的車險(xiǎn)改革腳步漸進(jìn)。中國(guó)證券報(bào)媒體人從多個(gè)權(quán)威渠道獲悉,占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)70%以上的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案有望于4月1日起正式試點(diǎn)運(yùn)行。目前,相關(guān)各方工作已進(jìn)入最后準(zhǔn)備階段。
2014年,車險(xiǎn)費(fèi)改成為保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)熱點(diǎn)話題之一。作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境已延續(xù)多年。某資深精算師對(duì)中國(guó)證券報(bào)媒體人表示,商業(yè)車險(xiǎn)承保保費(fèi)規(guī)模從2009年的1500億元發(fā)展到今天的4000多億元,但車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)定價(jià)同質(zhì)化問(wèn)題?！按蠊痉?jǐn)傎M(fèi)用的能力強(qiáng),資源、數(shù)據(jù)豐富,技術(shù)實(shí)力強(qiáng)；小公司在資金、人力等方面匱乏,經(jīng)營(yíng)比較艱難。”
公開資料顯示,車險(xiǎn)費(fèi)改從2010年起經(jīng)歷了論證、試運(yùn)行等階段。2014年7月,保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》,擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算,并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制,動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。
財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,車險(xiǎn)費(fèi)改以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán),在保證償付能力充足的前提下,逐步放寬定價(jià)空間。這一改革在初期可能會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、費(fèi)率降低,帶來(lái)改革陣痛期,但長(zhǎng)期來(lái)看可以促進(jìn)市場(chǎng)繁榮。
前述精算人士表示,車險(xiǎn)費(fèi)改后的競(jìng)爭(zhēng)加劇,將促使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平下降,最終達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡。同時(shí),費(fèi)改將推動(dòng)車險(xiǎn)賠付率上升。“競(jìng)爭(zhēng)使得保障范圍擴(kuò)大,而保費(fèi)沒(méi)有相應(yīng)上升,使得保險(xiǎn)賠付增加,賠付率上升,這種情況在日本等保險(xiǎn)市場(chǎng)曾發(fā)生過(guò)?！?br/>而兩極分化的現(xiàn)象將伴隨市場(chǎng)集中度提高而進(jìn)一步顯現(xiàn)?！按笮捅ｋU(xiǎn)公司(基本也是上市公司)由于具有規(guī)模經(jīng)濟(jì),市場(chǎng)份額將會(huì)增加,使得車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提高。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入則有出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的可能性,部分缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)主體甚至面臨退出的風(fēng)險(xiǎn)?！鼻笆鋈耸勘硎?。
償二代成關(guān)鍵因素
保監(jiān)會(huì)權(quán)威人士曾表示,商業(yè)車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持市場(chǎng)化方向,把商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司,把對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場(chǎng)。在費(fèi)率方面,應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。為防止個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的定價(jià)偏差和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險(xiǎn)損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。
而即將推行的償二代將成為影響車險(xiǎn)走向的關(guān)鍵因素。某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示,無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)都具有明顯的周期性?！皟敻赌芰统斜Ｄ芰θ绻渥?市場(chǎng)參與者會(huì)不斷增多,那么這個(gè)市場(chǎng)就是軟性市場(chǎng)。在這種狀況下,隨著新公司越來(lái)越多進(jìn)入,保費(fèi)會(huì)下降,產(chǎn)品利潤(rùn)率會(huì)降低,保險(xiǎn)公司不得不抬高手續(xù)費(fèi)、傭金,這樣才能保證銷售；同時(shí)由于保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力,會(huì)把一些風(fēng)險(xiǎn)比較高的保單吸納進(jìn)來(lái),風(fēng)險(xiǎn)高,賠付狀況不好,利潤(rùn)就很難實(shí)現(xiàn)?！倍鄳?yīng)造成保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)問(wèn)題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無(wú)力承擔(dān)的市場(chǎng)主體考慮退出。具體到車險(xiǎn)方面,即費(fèi)改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來(lái)的公司可以更好地分享市場(chǎng),轉(zhuǎn)入厚利階段。
該人士認(rèn)為,目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)有兩個(gè)不利因素,也是開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)。一是銷售費(fèi)用過(guò)高,加重了盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達(dá)到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制,并從資產(chǎn)端反過(guò)來(lái)影響業(yè)務(wù)開展。而車險(xiǎn)費(fèi)改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。
太平洋提示：根據(jù)以上內(nèi)容可知,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改有望于2015年4月1日正式試點(diǎn)運(yùn)行。就目前來(lái)看,車險(xiǎn)費(fèi)改將逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán),并逐步放寬定價(jià)空間。另外,即將推行的償二代將成為影響車險(xiǎn)走向的關(guān)鍵因素。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問(wèn)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。
經(jīng)過(guò)多年的研究與分析,車險(xiǎn)改革終于有了新進(jìn)展。據(jù)了解,車險(xiǎn)費(fèi)改方案有望于2015年4月1日正式揭盅,車險(xiǎn)市場(chǎng)兩極分化將更為明顯。
車險(xiǎn)費(fèi)改方案料4月1日揭盅
財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的車險(xiǎn)改革腳步漸進(jìn)。從多個(gè)權(quán)威渠道獲悉,占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)70%以上的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案有望于4月1日起正式試點(diǎn)運(yùn)行。目前,相關(guān)各方工作已進(jìn)入最后準(zhǔn)備階段。
2014年,車險(xiǎn)費(fèi)改成為保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)熱點(diǎn)話題之一。作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)困境已延續(xù)多年。某資深精算師表示,商業(yè)車險(xiǎn)承保保費(fèi)規(guī)模從2009年的1500億元發(fā)展到今天的4000多億元,但車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)定價(jià)同質(zhì)化問(wèn)題?！按蠊痉?jǐn)傎M(fèi)用的能力強(qiáng),資源、數(shù)據(jù)豐富,技術(shù)實(shí)力強(qiáng)；小公司在資金、人力等方面匱乏,經(jīng)營(yíng)比較艱難?！?br/>公開資料顯示,車險(xiǎn)費(fèi)改從2010年起經(jīng)歷了論證、試運(yùn)行等階段。2014年7月,保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》,擬將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個(gè)部分計(jì)算,并要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制,動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。
財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為,車險(xiǎn)費(fèi)改以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán),在保證償付能力充足的前提下,逐步放寬定價(jià)空間。這一改革在初期可能會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、費(fèi)率降低,帶來(lái)改革陣痛期,但長(zhǎng)期來(lái)看可以促進(jìn)市場(chǎng)繁榮。
前述精算人士表示,車險(xiǎn)費(fèi)改后的競(jìng)爭(zhēng)加劇,將促使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平下降,最終達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡。同時(shí),費(fèi)改將推動(dòng)車險(xiǎn)賠付率上升?！案?jìng)爭(zhēng)使得保障范圍擴(kuò)大,而保費(fèi)沒(méi)有相應(yīng)上升,使得保險(xiǎn)賠付增加,賠付率上升,這種情況在日本等保險(xiǎn)市場(chǎng)曾發(fā)生過(guò)?！?br/>而兩極分化的現(xiàn)象將伴隨市場(chǎng)集中度提高而進(jìn)一步顯現(xiàn)。“大型保險(xiǎn)公司（基本也是上市公司）由于具有規(guī)模經(jīng)濟(jì),市場(chǎng)份額將會(huì)增加,使得車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提高。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入則有出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的可能性,部分缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)主體甚至面臨退出的風(fēng)險(xiǎn)?！鼻笆鋈耸勘硎?。
償二代成關(guān)鍵因素
保監(jiān)會(huì)權(quán)威人士曾表示,商業(yè)車險(xiǎn)改革要堅(jiān)持市場(chǎng)化方向,把商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司,把對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場(chǎng)。在費(fèi)率方面,應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)。為防止個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大的定價(jià)偏差和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)應(yīng)該制定一套綜合性、多年期的商業(yè)車險(xiǎn)損失發(fā)生率表供業(yè)界參考。
而即將推行的償二代將成為影響車險(xiǎn)走向的關(guān)鍵因素。某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示,無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)都具有明顯的周期性。“償付能力和承保能力如果充足,市場(chǎng)參與者會(huì)不斷增多,那么這個(gè)市場(chǎng)就是軟性市場(chǎng)。在這種狀況下,隨著新公司越來(lái)越多進(jìn)入,保費(fèi)會(huì)下降,產(chǎn)品利潤(rùn)率會(huì)降低,保險(xiǎn)公司不得不抬高手續(xù)費(fèi)、傭金,這樣才能保證銷售；同時(shí)由于保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力,會(huì)把一些風(fēng)險(xiǎn)比較高的保單吸納進(jìn)來(lái),風(fēng)險(xiǎn)高,賠付狀況不好,利潤(rùn)就很難實(shí)現(xiàn)?！倍鄳?yīng)造成保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)問(wèn)題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無(wú)力承擔(dān)的市場(chǎng)主體考慮退出。具體到車險(xiǎn)方面,即費(fèi)改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來(lái)的公司可以更好地分享市場(chǎng),轉(zhuǎn)入厚利階段。
該人士認(rèn)為,目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)有兩個(gè)不利因素,也是開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)。一是銷售費(fèi)用過(guò)高,加重了盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達(dá)到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投資愿望和決策效率都受到客觀限制,并從資產(chǎn)端反過(guò)來(lái)影響業(yè)務(wù)開展。而車險(xiǎn)費(fèi)改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。
太平洋提示：綜上可知,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革有望于今年四月正式試點(diǎn)運(yùn)行。在車險(xiǎn)費(fèi)改中,償二代將成影響車險(xiǎn)走向的關(guān)鍵因素。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問(wèn)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。
隨著汽車等交通工具的逐漸普及,人們對(duì)汽車保險(xiǎn)的了解也越來(lái)越多。而近期,保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的改革引起社會(huì)的廣泛關(guān)注,按照指導(dǎo)意見(jiàn)的思路,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改或?qū)⒁牖鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),由三個(gè)部分組成。
車險(xiǎn)四項(xiàng)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)
前述車險(xiǎn)人士稱,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革并不等同于一蹴而就地完全放開,而是需要分層、分階段地進(jìn)行。監(jiān)管層的思路是以車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為主要參考,賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。按照現(xiàn)在研究的方案,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來(lái)計(jì)算,由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施。指導(dǎo)意見(jiàn)明確提出,行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制,動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。
“基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車型定價(jià)方式,引入車系系數(shù)。車型不同,車系的系數(shù)就不同；還會(huì)考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)人士稱,“預(yù)計(jì)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將占到整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)的60%以上,但具體占多大比例,還需要測(cè)算來(lái)進(jìn)行論證?！痹趨⒖蓟鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上,各家公司可以自行測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率,自主決定附加費(fèi)用。上述財(cái)險(xiǎn)人士認(rèn)為,附加費(fèi)用與公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)策略和成本管控有關(guān),交由各家公司主動(dòng)控制和掌握,有利于激發(fā)市場(chǎng)活力,鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)。但該部分會(huì)占商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的多少比例,還需摸底行業(yè)費(fèi)用成本情況。
保險(xiǎn)公司自行制定另外兩項(xiàng)。一位財(cái)險(xiǎn)精算人士說(shuō),NCD系數(shù)是現(xiàn)在的做保險(xiǎn)公司自行制定另外兩項(xiàng)。一位財(cái)險(xiǎn)精算人士稱,NCD系數(shù)現(xiàn)在的做法是根據(jù)被保險(xiǎn)車輛三年出險(xiǎn)記錄,將浮動(dòng)范圍定為0.7
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸擴(kuò)大,而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管措施也在不斷完善。目前,我國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)新發(fā)展機(jī)遇,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為財(cái)險(xiǎn)償二代監(jiān)管重心。
車險(xiǎn)市場(chǎng)化費(fèi)改在即
償二代對(duì)于財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)格局的影響效應(yīng),有望疊加車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案的出臺(tái)而放大。從多個(gè)權(quán)威渠道獲悉,占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)70%以上的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案有望于4月試點(diǎn)運(yùn)行。目前,相關(guān)各方工作已進(jìn)入最后準(zhǔn)備階段。作為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最大的板塊,車險(xiǎn)費(fèi)改以市場(chǎng)化為導(dǎo)向,逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán),逐步放寬定價(jià)空間。車險(xiǎn)費(fèi)改后競(jìng)爭(zhēng)加劇,有望促使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平下降,并推動(dòng)車險(xiǎn)賠付率進(jìn)一步上升,市場(chǎng)分化將更為明顯。
某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為,目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)有兩個(gè)不利因素,也是開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司需要面臨的挑戰(zhàn)：一是銷售費(fèi)用過(guò)高,加重盈利負(fù)擔(dān),容易使公司陷入消極狀態(tài),在新產(chǎn)品投入、理賠支出等方面受到抑制；二是投資收益率偏低,在2006年至2013年間,除2007年投資收益率可以達(dá)到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司自主投資愿望和決策效率都受到限制,并從資產(chǎn)端反過(guò)來(lái)影響業(yè)務(wù)開展。而車險(xiǎn)費(fèi)改和償二代有望合力扭轉(zhuǎn)這種局面。
某上市公司戰(zhàn)略規(guī)劃部人士表示,在償二代框架下,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量回歸正常,將催化車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險(xiǎn)種,更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時(shí),根據(jù)償二代對(duì)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最低資本的超額累退設(shè)計(jì),大型主體將有動(dòng)力繼續(xù)保持和擴(kuò)大其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模?！?br/>償二代“超額累退”確保監(jiān)管公平
償二代框架下的“超額累退”計(jì)量方法,被項(xiàng)目組人士視作原創(chuàng)的亮點(diǎn)之一。據(jù)介紹,“超額累退”的基本思想是先做出車險(xiǎn)行業(yè)的整個(gè)損失分布,用對(duì)數(shù)正態(tài)進(jìn)行分析?！按蠊竞托」局g風(fēng)險(xiǎn)差異非常大,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又比較分散,如何公平監(jiān)管,是償二代要解決的問(wèn)題?！?br/>項(xiàng)目組人士表示,以車險(xiǎn)行業(yè)情況而言,新公司業(yè)務(wù)量較小,一旦遭遇幾起大的賠案,風(fēng)險(xiǎn)會(huì)短時(shí)間放大,并與大型公司拉開差距。超額累退成為此類情況出現(xiàn)后,有效公平監(jiān)管的方法?！安辉谙禂?shù)上進(jìn)行人為的區(qū)別調(diào)整,而是將風(fēng)險(xiǎn)分塊。一定量的保費(fèi)內(nèi),對(duì)開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的考查普遍采用較高系數(shù),隨著保費(fèi)量區(qū)間的增加,系數(shù)相應(yīng)降低,這樣以不同的保費(fèi)量作為參考,分段計(jì)算,保證測(cè)算曲線的公平性。這條最后形成的曲線對(duì)所有主體來(lái)說(shuō),標(biāo)準(zhǔn)都是一致的,只需各自對(duì)應(yīng)區(qū)間即可。既不有意偏向大公司,也不有意保護(hù)小公司?！?br/>而車險(xiǎn)費(fèi)改和償二代疊加下,車險(xiǎn)市場(chǎng)的格局也可能出現(xiàn)調(diào)整。前述保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示,無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)都具有明顯的周期性?！皟敻赌芰统斜Ｄ芰θ绻渥?市場(chǎng)參與者會(huì)不斷增多,那么這個(gè)市場(chǎng)就是軟性市場(chǎng)。在這種狀況下,隨著新公司越來(lái)越多進(jìn)入,保費(fèi)會(huì)下降,產(chǎn)品利潤(rùn)率會(huì)降低,保險(xiǎn)公司不得不抬高手續(xù)費(fèi)、傭金,這樣才能保證銷售；同時(shí)由于保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力,會(huì)把一些風(fēng)險(xiǎn)比較高的保單吸納進(jìn)來(lái),風(fēng)險(xiǎn)高,賠付狀況不好,利潤(rùn)就很難實(shí)現(xiàn)。”而相應(yīng)造成保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)問(wèn)題,就需要股東籌集更多資本,使得部分無(wú)力承擔(dān)的市場(chǎng)主體考慮退出。具體到車險(xiǎn)方面,即費(fèi)改后業(yè)務(wù)重新分配,能夠留下來(lái)的公司可以更好地分享市場(chǎng),轉(zhuǎn)入厚利階段。
太平洋提示：目前,我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)化費(fèi)改即將迎來(lái)改革方案。與此同時(shí),償二代將采用“超額累退”盡管方法,確保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管公平,進(jìn)一步促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問(wèn)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。
近年來(lái),隨著車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,車險(xiǎn)費(fèi)改被提上日程。車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)多方有著較大的影響,如何利用車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展成為業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)悉,目前北京正醞釀車險(xiǎn)費(fèi)改新方案。
欲借理賠再浮動(dòng)費(fèi)率
據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)介紹,下一步將依據(jù)賠款金額、賠付次數(shù)等科學(xué)設(shè)置費(fèi)率浮動(dòng)檔次,完善“上年度理賠及無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”,使系數(shù)更符合車輛實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。
事實(shí)上,早在2010年,北京地區(qū)就在全國(guó)率先采取“保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)直接掛鉤”的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度,車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)采取雙掛鉤制,理賠次數(shù)和理賠金額同時(shí)納入?yún)⒖家蛩?。如果賠付金額不超過(guò)保費(fèi),上年發(fā)生1-2次賠款的車主最多可享受7折優(yōu)惠,如果連續(xù)五年不出險(xiǎn),保費(fèi)最多可打3折,而一年內(nèi)多次出險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)最高上調(diào)至3.0,也就是車險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的3倍。
這一車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案,讓安全駕駛的車主享受車險(xiǎn)優(yōu)惠,當(dāng)年上半年北京車險(xiǎn)平均優(yōu)惠21.1%。不過(guò),對(duì)于這一方案的實(shí)施,還存在上浮掛鉤系數(shù)較少、合并報(bào)案、案均賠款增加等諸多問(wèn)題。
掛鉤交通違章記錄
從全國(guó)來(lái)說(shuō),北京地區(qū)的車險(xiǎn)信息平臺(tái)建立較早,信息最為全面,這為費(fèi)改方案借用大數(shù)據(jù)提供了較大的便利。目前,北京正在研究通過(guò)與交管部門合作進(jìn)行信息交互,將交通違法記錄納入費(fèi)率浮動(dòng)因子,綜合考慮嚴(yán)重交通違法行為和多次交通違法行為,通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿影響車主安全駕駛行為。
無(wú)論如何,車險(xiǎn)監(jiān)管在維護(hù)交通安全方面正在發(fā)揮積極作用。早在2010年初,北京保監(jiān)局與公安局、交管局就聯(lián)合打擊利用車險(xiǎn)詐騙行為,這其中車險(xiǎn)信息平臺(tái)發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。
在緩解交通擁堵方面,車險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施也功不可沒(méi)。自2007年,北京保監(jiān)局與交管局聯(lián)合建立車險(xiǎn)快速理賠機(jī)制,當(dāng)交通事故僅造成車輛損失或人員輕微傷時(shí),當(dāng)事人可協(xié)商確定責(zé)任,自行撤離現(xiàn)場(chǎng),無(wú)需等待交警現(xiàn)場(chǎng)裁定,直接到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù),實(shí)現(xiàn)了交通事故的快清快處。
此外,北京市交管局事故處處長(zhǎng)梅冰松還指出,今后將加強(qiáng)與保險(xiǎn)領(lǐng)域的深層次合作,如在交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率上做出重大改革,可能對(duì)法律的制定者有影響,從政府層面帶動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的推進(jìn)。
費(fèi)率調(diào)整將引入車型系數(shù)
不同的車維修成本千差萬(wàn)別,而車險(xiǎn)費(fèi)率卻一視同仁,這明顯存在不合理。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在考慮,探索引入車型系數(shù)、創(chuàng)新系數(shù)等費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù),時(shí)機(jī)成熟時(shí)逐步推出,來(lái)更好地鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大創(chuàng)新力度和引導(dǎo)車主車險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣。
據(jù)了解,今年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)兩次發(fā)布的國(guó)內(nèi)常車型零整比系數(shù),揭開了修車配件領(lǐng)域的暴利內(nèi)幕,個(gè)別車型配件最高為整車價(jià)的12倍之多。國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車型零整比系數(shù)研究,一方面曝出修車成本高企,另一方面也在為車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革探路,而較為全面的數(shù)據(jù)分析為北京地區(qū)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)再添籌碼。
事實(shí)上,影響車輛保險(xiǎn)成本的因素還有車輛價(jià)格、維修工時(shí)費(fèi)用、車輛安全性、車輛設(shè)計(jì)合理性和零配件可修復(fù)性等等。保險(xiǎn)專家介紹,從國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看,類似于零整比系數(shù)的應(yīng)用,有利于費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)狀況更好的匹配。
太平洋提示：北京地區(qū)正在醞釀車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的新方案,率先推出車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤理賠次數(shù),為車險(xiǎn)費(fèi)改市場(chǎng)化探路。未來(lái),北京地區(qū)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)參照指標(biāo)將更加細(xì)化,違章記錄、賠款金額、車型系數(shù)等因素都有可能成掛鉤“因子”。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問(wèn)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。
車險(xiǎn)費(fèi)率關(guān)乎著廣大車主的切身利益,因此備受車主們的關(guān)注。據(jù)調(diào)查得知,近日保監(jiān)會(huì)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改意見(jiàn),6個(gè)省市將在春節(jié)后試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改。
2月3日,保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“《意見(jiàn)》”),推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革。保監(jiān)會(huì)人士預(yù)計(jì),春節(jié)后正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作,黑龍江等6省市進(jìn)入首批試點(diǎn)范圍。
據(jù)悉,本次《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán),以及強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
《意見(jiàn)》提出三方面的政策措施：一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則要求,建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制,動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表,為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考；由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi),合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況,逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán),最終形成高度市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。三是加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。
保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰介紹,本次《意見(jiàn)》出臺(tái)后,預(yù)計(jì)春節(jié)后印發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)方案,屆時(shí)將正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。據(jù)了解,試點(diǎn)范圍為6個(gè)省市,包括黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島。
劉峰解釋,保監(jiān)會(huì)在本次《意見(jiàn)》印發(fā)前,就已經(jīng)在北京、深圳和廈門等城市進(jìn)行了相關(guān)改革內(nèi)容的試點(diǎn)工作,在吸取上述試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)后,正式開啟本次改革。此次選擇這6個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn),是考慮到這些試點(diǎn)省市在各地區(qū)具有代表性,也與試點(diǎn)基礎(chǔ)情況相適應(yīng)。
《意見(jiàn)》的印發(fā)將產(chǎn)生多方面積極影響?！耙皇羌哟蠛?jiǎn)政放權(quán)力度,把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè),把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者,使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用,釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力,激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。”一位產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人分析說(shuō)。
“此次改革將堅(jiān)持市場(chǎng)化方向,保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,同時(shí)按照總體規(guī)劃,分步實(shí)施,做好新舊制度對(duì)接。改革的目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配?！眲⒎逭f(shuō)。
太平洋提示：根據(jù)上述內(nèi)容可以知道,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的意見(jiàn)出臺(tái)后,保監(jiān)會(huì)將在春節(jié)后正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作,其中,黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島進(jìn)入首批試點(diǎn)范圍。此次改革將能更好地保護(hù)消費(fèi)者的利益,也能推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。以上為太平洋保險(xiǎn)為您提供的關(guān)于保險(xiǎn)內(nèi)容的介紹,具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢和服務(wù)內(nèi)容,請(qǐng)?jiān)L問(wèn)太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進(jìn)行咨詢。
據(jù)悉,繼上月 2014車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì) 確定改革主基調(diào)后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱 《指導(dǎo)意見(jiàn)》 ）。
按照現(xiàn)在研究的方案,除了將推行一套示范性條款便于投保人理解、比較外,改革重頭戲包括,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來(lái)計(jì)算,由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施。 基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車型定價(jià)方式,引入車系系數(shù)。車型不同,車系的系數(shù)就不同；還會(huì)考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素。 上述財(cái)險(xiǎn)人士稱, 預(yù)計(jì)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將占到整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)的60%以上,但具體占多大比例,還需要測(cè)算來(lái)進(jìn)行論證。
在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上,各家公司可以自行測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率,自主決定附加費(fèi)用。對(duì)于自主核保系數(shù),未來(lái)監(jiān)管層將允許保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置一些商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù),但是使用范圍將會(huì)分步驟、分階段放開。
車險(xiǎn)核保系數(shù)比較復(fù)雜,可分為 從人 和 從車 兩類影響因子 包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別、里程、約定行駛區(qū)域、車型等。 可以將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率想象成一個(gè)三層的蛋糕,每一層包含著不同的原料,所占的比例也各有不同。 一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人形象地比喻。多位財(cái)險(xiǎn)人士表示,此輪車險(xiǎn)費(fèi)改不是簡(jiǎn)單地放開費(fèi)率,而是通過(guò)費(fèi)率和條款的相互配合,讓市場(chǎng)主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的完全放開,此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰(zhàn)覆轍。
今年4月,中保協(xié)、中汽協(xié)聯(lián)合發(fā)布“零整比“報(bào)告,揭示了維修暴利和配件市場(chǎng)高度壟斷的現(xiàn)狀。即將開啟的費(fèi)率市場(chǎng)化改革,必將改變車險(xiǎn)的定價(jià)方式,統(tǒng)一化的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不僅有利于打破零配件價(jià)格壟斷的格局,也讓車險(xiǎn)定損更加容易。 車險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化非一日之功,卻無(wú)礙地方性的有益嘗試。
記者獲悉,河北保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在開展汽車維修企業(yè)維修價(jià)格試評(píng)。方案為：采取“窮舉法“收集滄州市2013年度全部事故車輛易損件維修價(jià)格信息,并對(duì)同類平均維修價(jià)格按照升序（或降序）排序發(fā)布汽車維修企業(yè)名稱。 河北開展維修價(jià)格評(píng)價(jià)試點(diǎn) 一輛的后保險(xiǎn)杠市場(chǎng)價(jià)約2000元,但在4S店售價(jià)近5000元。 汽車維修企業(yè)維修價(jià)格與車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)密切相關(guān)。目前我國(guó)汽車維修市場(chǎng)存在著市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不優(yōu)、競(jìng)爭(zhēng)不充分,市場(chǎng)消費(fèi)不透明、不誠(chéng)信等問(wèn)題,導(dǎo)致了汽車維修過(guò)程中各種各樣的糾紛。
在中保協(xié)、中汽協(xié)聯(lián)合發(fā)布“零整比“報(bào)告之后,針對(duì)汽車維修價(jià)格數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化還有地方性的探索。據(jù)悉,河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)首選滄州作為試點(diǎn)地區(qū),了解二類及以上汽車維修企業(yè)（含4S店）維修價(jià)格水平,為保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)企業(yè)遴選合作汽車維修企業(yè)提供數(shù)據(jù)參考。 在車險(xiǎn)無(wú)憂CEO帥勇看來(lái),車險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)提出更高的需求,目前對(duì)全行業(yè)來(lái)說(shuō)均處在探索期,河北開展的地方性汽車維修價(jià)格評(píng)價(jià)試點(diǎn)是有價(jià)值的。 記者在河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)看到,“行業(yè)車險(xiǎn)信息共享“模塊中設(shè)立“汽車維修企業(yè)維修評(píng)價(jià)“子模塊,收集滄州市2013年度全部事故車輛易損件維修價(jià)格信息,對(duì)數(shù)據(jù)嚴(yán)格審核并進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。通過(guò)車輛品牌、品牌車系、配件名稱等,建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù),為受眾提供多維度讀取維修企業(yè)維修價(jià)格的條件。 此次試評(píng)工作共收集滄州市2013年度車輛維修信息1.6萬(wàn)余條,數(shù)據(jù)字段40余萬(wàn)個(gè)。帥勇表示,“數(shù)據(jù)庫(kù)中包含的信息越多,對(duì)評(píng)估工作開展的價(jià)值也就更大?！?
由于汽車零部件價(jià)格存在地區(qū)差異,一位大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人認(rèn)為,對(duì)于河北先行開展地方性試點(diǎn)是有意義的。他解釋稱,零部件價(jià)格受到物流等因素影響,比如的零部件在偏遠(yuǎn)地區(qū)的價(jià)格一般要高于生產(chǎn)地長(zhǎng)春。此外,汽車零部件價(jià)格還受到消費(fèi)群體的競(jìng)爭(zhēng)性影響,如進(jìn)口車輛在廣州的零部件價(jià)格要低于議價(jià)能力較弱的北方城市；此外,汽車零部件集散地價(jià)格更為合理,如供應(yīng)商和生產(chǎn)商較為集中的華東地區(qū)。
標(biāo)準(zhǔn)化嘗試有益打破價(jià)格壟斷 上述保險(xiǎn)公司人士介紹說(shuō),保險(xiǎn)行業(yè)汽車定損主要包括：零配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)用和管理費(fèi)用。國(guó)內(nèi)的汽車零配件來(lái)源于汽車品牌經(jīng)銷商和汽車供應(yīng)商,壟斷導(dǎo)致4S店提供的零配件價(jià)格水平高于直銷。目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有形成規(guī)范化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),但汽車維修價(jià)格統(tǒng)一化是必然趨勢(shì),有利于行業(yè)的健康發(fā)展。