在車險行業(yè)中,車險理賠一直是行業(yè)詬病,高保低賠、無責不賠、代位追償?shù)壤碣r問題受到關注。目前,我國商業(yè)車險費率改革意見出臺,車險理賠將更加“人性”。
高保低賠就是一個地道的、由人民群眾原創(chuàng)的“專業(yè)術語”,指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時,需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時,保險公司只能按照車輛現(xiàn)行實際價值進行賠償。
所謂無責不賠,則是時常出現(xiàn)在保險條款中的專業(yè)術語,即保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險車輛方無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任。也正是因為這樣一項“格式條款”,與《保險法》中的一項基本原則——代位追償權(subrogation)產(chǎn)生了沖突。所謂代位追償,是指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償之日起,在賠償金額范圍內(nèi),取得代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?br/>再所謂撞親不賠,是由一個引起社會廣泛爭議的真實案例而產(chǎn)生的。妻子倒車時不慎將丈夫撞死,而保險公司卻拒絕賠償,理由是保險合同中明文規(guī)定“被保險人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡不予賠償”。
多年來,正是這些保險業(yè)自認為“約定俗成”的條款激起了社會公眾的不滿,甚至屢屢被詬病為“霸王條款”。更加令人難以忍受的是,每一次爭議和糾紛發(fā)生后,保險公司總是以“行業(yè)示范條款就是這么定的”、“多年來公司就是這么操作的”為由,生硬地拒絕消費者的理賠訴求。但是,保險業(yè)是否認真想過,如此簡單粗暴地對待消費者,這樣真的好嗎？這些引起爭議的條款之所以會產(chǎn)生,并且“任性地”存在了這么多年,想必有其合理之處,至少曾經(jīng)契合過某些時期、某些環(huán)境下的市場需求。但畢竟時過境遷,車險市場的消費主體早已從“公家車為主”過渡至“私家車占絕大多數(shù)”。既然保費是從自家腰包掏出來的,那么消費者的權利意識自然會迅速覺醒、服務要求也勢必會水漲船高,而作為格式條款供給方的保險公司,自然也就有義務把雙方的權與責說個清清楚楚、明明白白。
如今,保監(jiān)會一紙《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》的下發(fā),使得醞釀已久的商業(yè)車險費率改革終于拉開帷幕。該意見發(fā)布的次日,中國保險行業(yè)協(xié)會即發(fā)布《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》并向社會公開征求意見。在最新版的車險示范條款中,人們驚喜地發(fā)現(xiàn)：曾經(jīng)困擾保險消費者的無責不賠、高保低賠、撞親不賠、代位追償?shù)戎T多問題均將“俱往矣”。
按照中保協(xié)公布的最新版示范條款,車損險的保險金額將按投保時被保險機動車的實際價值確定,發(fā)生全部損失時按照保險金額為基準計算賠付,發(fā)生部分損失則按實際修復費用在保險金額內(nèi)計算賠償。如此一來,此前社會關注的“高保低賠”問題將不再是問題。示范條款同時完善了車損險事故責任比例賠償及代位追償約定,規(guī)定“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的,被保險人向第三方索賠的,保險人應積極協(xié)助,被保險人也可以直接向保險公司索賠”,至此,所謂的“無責不賠”不復存在。與此同時,示范條款刪除了三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T傷亡,保險人不負責賠償”的約定,將家庭成員的人身傷亡納入保險公司的承保范圍,這也讓“妻子倒車不慎撞死丈夫到底賠不賠”終于有了定論。
令人又驚又喜的是,隨著最新版示范條款的出臺,保險業(yè)曾經(jīng)費盡心思、找遍理由來推脫的責任終究還是成了“合同義務”,倘若不盡職盡責來積極理賠,保險公司還將承擔相應的法律責任。改革終究會觸動利益,但經(jīng)歷了這樣一次艱難的“蛻變”后,保險業(yè)將更加尊重人的生命價值和人文理念,保險條款也將更加人性化、更加符合社會公眾需求和我國保險行業(yè)實際。于保險業(yè)而言,這些變化也是成長中必須要經(jīng)歷的過程。
然而有必要強調(diào)的是,雖然青蔥的保險業(yè)摒棄了以往的“不合理任性”,在新版示范條款中充分體現(xiàn)了“人性的光輝”,但這并不意味著保險業(yè)在專業(yè)領域會有所松動。相反地,保險業(yè)要茁壯成長,就要充分凸顯其“專業(yè)任性”,既要按照市場規(guī)律辦事,也要注重消費者權益保護,更要注重管理和服務能力的提升。在這些方面,保險業(yè)“再任性一點兒”也無妨。
太平洋提示：商業(yè)車險費率改革意見出臺后,車險理賠將既要“人性”也要“任性”。商業(yè)車險費率改革后,保險條款將更加人性化、合理化,有利于行業(yè)的健康發(fā)展。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。
據(jù)了解,去年12月底,中國保監(jiān)會就向保險公司下發(fā)《關于進一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關問題的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),首次確定了商業(yè)車險費率改革將分三步走,費率改革初期,各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費率；待時機成熟后,再放開部分具有資質(zhì)的公司進行車險自主定價。
費率改革“三步走”
據(jù)一名接近保監(jiān)會人士透露,費率改革上此次征求意見集中于三個方面,即定價基礎的確定、定價自主權的確定和如何擴大自主權。
而一名財險業(yè)內(nèi)人士日前表示：“商業(yè)車險費率市場化的改革方案一直在調(diào)整,時間表也一直未能確定?！辈贿^去年行業(yè)公認的改革時間點是今年二季度正式啟動。
保監(jiān)會副主席黃洪去年年底曾表示,我國市場化定價機制將延伸至財險業(yè),2014年將推動商業(yè)車險費率市場化形成機制。
據(jù)上述財險業(yè)內(nèi)人士透露：“深化商業(yè)車險改革的重點是建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制。”上述接近保監(jiān)會人士稱,“這個形成機制改革中就包括條款和費率的改革。費率方面,將逐步擴大保險公司定價自主權?！?br/>《征求意見稿》中確定的費率改革的進度安排是：第一步是全行業(yè)實施新的商業(yè)車險條款費率,即保險公司使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率擬定的商業(yè)車險條款費率；第二步是鼓勵保險公司在協(xié)會條款基礎上適當增加保險責任；第三步是符合條件的保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險條款費率。
而此次征求意見中細化的三步走則包括由行業(yè)共同制定定價基礎、根據(jù)定價基礎合理調(diào)整本公司車險保費 、穩(wěn)步擴大公司定價自主權。另據(jù)上述接近保監(jiān)會人士透露,接下來行業(yè)可能會研究制定統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫,并建立基準純風險保費動態(tài)調(diào)整機制。
示范條款先行
除了費率外,在條款上由中國行業(yè)協(xié)會負責制定、完善商業(yè)車險行業(yè)示范條款。與此同時,保險公司可以使用經(jīng)預審通過的創(chuàng)新型車險條款。
另據(jù)獲悉,新的行業(yè)示范條款擴大了責任范圍,同時對原條款中表達不清易產(chǎn)生歧義、實踐中糾紛較多的近40個問題、100多處進行了修改。
上述財險業(yè)內(nèi)人士表示：“其實費率市場化的總體思路很簡單,就是按照客戶質(zhì)量來定價,優(yōu)質(zhì)客戶出險少的客戶就定價便宜,而出險較多的客戶保費就會越貴?！?br/>不過對于商業(yè)車險的具體比例調(diào)整浮動范圍,上述人士并未透露,并表示：“還需精算后才能確定?！背饲岸速M率和條款改革外,后端監(jiān)管方面也將做出相應調(diào)整。比如整體配合商業(yè)車險條款費率形成機制過程的監(jiān)管制度也將有所調(diào)整。
而對于商業(yè)車險費率市場化可能帶來的影響方面,上述《征求意見稿》中就強調(diào)了應加強商業(yè)車險費率充足性監(jiān)管,而此次的征求意見中也多次提及“穩(wěn)步推進”。上述財險業(yè)內(nèi)人士還表示：“穩(wěn)步推進很有必要,可以減少給市場帶來的不確定性影響,形成緩沖期。”
太平洋提示：通過上面信息我們可以了解到,費率改革上此次征求意見集中于三個方面,即定價基礎的確定、定價自主權的確定和如何擴大自主權,也就是意味著條款費率形成機制市場化。
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隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展,我國車險市場日益發(fā)展壯大,監(jiān)管層對市場發(fā)展的引導及監(jiān)管力度也趨向嚴格。據(jù)了解,我國商業(yè)車險費率改革將進一步推進。
中國保監(jiān)會副主席周延禮在參加財經(jīng)年會時表示,要完善價格形成機制,全面深化保險市場的改革,推進壽險產(chǎn)品利率的改革,并積極推進商業(yè)車險費率的改革。
長期以來,人身險產(chǎn)品定價權與車險費率一直是由監(jiān)管機關把握,雖然在個別產(chǎn)品方面已經(jīng)開始推進市朝定價,但總體而言,依然缺乏競爭。對此,周延禮表示,要將人身保險定價實現(xiàn)全面市朝,同時,在定價權方面還給保險公司和市場,讓企業(yè)根據(jù)市場動態(tài)自主研發(fā)和定價,下一步要推進商業(yè)車險費率改革。
在監(jiān)管上,周延禮也表示,要按照放開前端管左端的原則,簡政放權,更好地發(fā)揮政府作用,將投資權和投資責任交給市場,保監(jiān)會要改進監(jiān)管,加大對償付能力的硬約束,強化信息披露,落實責任追究制度。
太平洋提示：為進一步推進車險市場的快速發(fā)展,保監(jiān)會將加速推進商業(yè)車險費率的改革。在商業(yè)車險費率改革中,將進一步加大保險公司和市場的定價權。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。
為了推動車險行業(yè)的發(fā)展、保障車主的利益,保監(jiān)會積極探索商業(yè)車險費率改革。據(jù)調(diào)查可知,近日保監(jiān)會發(fā)布商業(yè)車險費率改革意見,放開財險公司自主定價。
昨日,保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》),正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革?！兑庖姟访鞔_提出將逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權。根據(jù)改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛?cè)瞬煌{駛習慣將產(chǎn)生不同的風險,風險系數(shù)較高的將承擔較高的車險保費。
業(yè)內(nèi)人士指出,這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中,在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實力、銷售費用的優(yōu)勢進一步獲益。相關人士表示,車險費率化改革方案已獲國務院批準,或?qū)⒃诖汗?jié)后正式啟動試點工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點。
據(jù)了解,從結果來看,車險費改調(diào)整了基準保費計算方法,同時增加了費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)?！兑庖姟穱@建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調(diào)“放開前端”,逐步擴大財產(chǎn)險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
《意見》賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權,由市場主體根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費,合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準。推動財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營管理效率,提高風險定價能力,支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉(zhuǎn)化為價格和服務優(yōu)勢,促使商業(yè)車險費率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成本、標的風險更好地匹配,提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險費率厘定的科學化、精細化、專業(yè)化水平。
據(jù)介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。
太平洋提示：綜上得知,目前我國正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見可知,車險費改調(diào)整了基準保費計算方法,并擴大了財險公司的費率厘定自主權。這一系列舉措將為車險市場帶來更多利好。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。
車險與人們的日常生活息息相關,此次商業(yè)車險費率改革受到公眾的廣泛關注。目前,商業(yè)車險費率改革意見已經(jīng)發(fā)布,對改革內(nèi)容進行了相關部署。
昨日,保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》),正式啟動商業(yè)車險條款費率管理制度改革?！兑庖姟访鞔_提出將逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權。根據(jù)改革方案,駕駛不同車型、以及駕駛?cè)瞬煌{駛習慣將產(chǎn)生不同的風險,風險系數(shù)較高的將承擔較高的車險保費。
業(yè)內(nèi)人士指出,這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費率降低,帶來改革的陣痛期,但長期可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中,在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實力、銷售費用的優(yōu)勢進一步獲益。相關人士表示,商業(yè)車險費率改革方案已獲國務院批準,或?qū)⒃诖汗?jié)后正式啟動試點工作,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市啟動改革試點。
據(jù)了解,從結果來看,車險費改調(diào)整了基準保費計算方法,同時增加了費率調(diào)整系數(shù)。費率調(diào)整系數(shù)考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法、渠道和核保系數(shù)?！兑庖姟穱@建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調(diào)“放開前端”,逐步擴大財產(chǎn)險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
《意見》賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權,由市場主體根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費,合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準。推動財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營管理效率,提高風險定價能力,支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉(zhuǎn)化為價格和服務優(yōu)勢,促使商業(yè)車險費率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成本、標的風險更好地匹配,提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險費率厘定的科學化、精細化、專業(yè)化水平。
據(jù)介紹,《意見》提出三方面政策措施：一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。二是建立市場化的費率形成機制。三是加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。
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車險費率改革問題向來是廣大車主關注的一大焦點,近期終于塵埃落定。據(jù)調(diào)查得知,車險費率市場化改革將于今年5月試點,今后的車險費率將采取多樣化定價方案。
經(jīng)過多年醞釀后,保監(jiān)會昨天發(fā)布《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》,涉及上億車主切身利益的商業(yè)車險費率改革即將拉開大幕。相關部門將在今年3月發(fā)布車險費率條款,5月份展開試點,包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個省市被納入試點。
《意見》圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標,一方面強調(diào)“放開前端”,逐步擴大財產(chǎn)險公司定價自主權；另一方面堅持“管住后端”,強化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。也就是說,通過車險費率市場化改革,將商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權交給保險公司,把產(chǎn)品的選擇權交給保險消費者。
根據(jù)改革方案,今后的車險費率將采取多樣化的定價方案。不同的消費者駕駛不同車型以及駕駛?cè)瞬煌{駛習慣將產(chǎn)生不同的風險,風險系數(shù)較高的將承擔較高的車險保費。大數(shù)據(jù)將成為今后保險企業(yè)衡量投保車輛風險的重要參考指標,一刀切定價的時代將成為歷史。
據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露,車險費改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎上,實施國際上通行的車型定價模式,最終實現(xiàn)品牌車型的差異化定價。
據(jù)了解,此次試點范圍為6個省市,包括黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島。保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰解釋,選擇這6個省市進行試點,一個是因為不同地區(qū)車險經(jīng)營情況不一樣,選擇的這些試點省市在各地區(qū)具有代表性,同時它們也與試點基礎情況相適應。
太平洋提示：綜上可知,黑龍江、山東、廣西、重慶等6個省市已被納入商業(yè)車險費率改革的試點范圍,將于今年5月份正式開展。商業(yè)車險費率改革試點實施后,低風險車主將可能享受更多的費率優(yōu)惠。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內(nèi)容的介紹,具體的保險產(chǎn)品咨詢和服務內(nèi)容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)dafa877.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。
2015京考圖書+真題時事政治：北京人事考試網(wǎng)提供2015年北京公務員考試最新新聞事件：北京地區(qū)商業(yè)車險費率改革
車主交通違法越多保費或越高。通過了解北京最新時政,可以幫助京考考生積累更多申論熱點及行測常識技巧等,預?？忌鷤淇汲晒?。了解更多公務員考試最新新聞,請點擊北京公務員考試網(wǎng)。在日前舉辦的第20期中國保險熱點對話中,北京地區(qū)保險監(jiān)管部門負責人及保險機構業(yè)內(nèi)人士探討了北京車險改革方向。未來北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動方案將探索引進相應車型系數(shù)、違法記錄等進入車險定價,發(fā)揮車險費率杠桿作用,保護消費者合法權益。北京保監(jiān)局產(chǎn)險處副處長李斌表示,在北京地區(qū)商業(yè)車險費率改革中,2010年北京保險行業(yè)已邁出第一步,即將車主的風險與費率掛鉤。下一步將使該機制更加完善,讓費率更加公平合理,如把費率浮動區(qū)間、浮動金額、浮動次數(shù)通過數(shù)據(jù)積累完善,通過精算調(diào)整系數(shù),讓高低風險人群保費交叉盡量減少,做到高風險客戶高保費,低風險客戶低保費。此前,中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會發(fā)布多種常見車型的
整車配件零整比
,其中一輛車配件最高可買12輛車的數(shù)據(jù),揭示出部分汽車零件價格虛高的事實,備受業(yè)內(nèi)關注。李斌表示,未來改革還希望引入一些調(diào)整系數(shù),可按照車型進行定價,例如零整比就對車輛維修價格有很大影響,此外還包括引入車主年齡、性別等因素,通過相應的系數(shù)使費率方案更加完善。北京公務員考試網(wǎng)提醒您關注北京公務員考試閱讀資料：2015年北京公務員考試備考專題京考筆試交流QQ群：81096047
在改革之聲隆隆作響之際,保險業(yè)作為金融行業(yè)的一個重鎮(zhèn),正在準備進行全力沖鋒。中國保監(jiān)會副主席周延禮昨日在參加財經(jīng)年會時表示,要完善價格形成機制,全面深化保險市場的改革,推進壽險產(chǎn)品利率的改革,并積極推進商業(yè)車險費率的改革。
長期以來,人身險產(chǎn)品定價權與車險費率一直是由監(jiān)管機關把握,雖然在個別產(chǎn)品方面已經(jīng)開始推進市場化定價,但總體而言,依然缺乏競爭。對此,周延禮表示,要將人身保險定價實現(xiàn)全面市場化,同時,在定價權方面還給保險公司和市場,讓企業(yè)根據(jù)市場動態(tài)自主研發(fā)和定價,下一步要推進商業(yè)車險費率的改革。
在監(jiān)管上,周延禮也表示,要按照放開前端管住后端的原則,簡政放權,更好地發(fā)揮政府作用,將投資權和投資責任交給市場,保監(jiān)會要改進監(jiān)管,加大對償付能力的硬約束,強化信息披露,落實責任追究制度。