東聊城東阿東昌焦化金華鋼鐵公司：
一、責(zé)任保險(xiǎn)與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。習(xí)慣上把責(zé)任保險(xiǎn)分為以下種類：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。東聊城東阿東昌焦化金華鋼鐵公司：近些年來,隨著環(huán)境問題的突出以及政府和公眾環(huán)保意識的加強(qiáng),環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)受到越來越多的重視。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三方造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),它屬于責(zé)任保險(xiǎn),具有責(zé)任保險(xiǎn)的一般特征,承保的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。此外,環(huán)境污染保險(xiǎn)具有其特有的兩個(gè)特征：1主體的特定性。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人主要是企業(yè),且該企業(yè)必須依法成立,有自己的名稱和組織機(jī)構(gòu),有自己的財(cái)產(chǎn),能以自身的名義獨(dú)立進(jìn)行民事活動；2保險(xiǎn)賠付金額的不確定性。環(huán)境污染侵權(quán)受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多且不確定、賠償數(shù)額巨大。一般不確定固定的保險(xiǎn)賠付額。有些國家會規(guī)定總的賠付上限或者對單一個(gè)體的賠付上限。
二、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的功能當(dāng)前,我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā),嚴(yán)重污染環(huán)境,危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定,特別是一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償。(一)分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于環(huán)境污染事故影響范圍廣和損失數(shù)額巨大的特點(diǎn),單一企業(yè)很難承受。(二)發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的職能之一就包括社會管理功能,這在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上體現(xiàn)得尤為突出。(三)有利于迅速地使受害人得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有效地保護(hù)受害者目前我國對于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償,主要由國家財(cái)政承擔(dān),由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性,使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補(bǔ)償,從而甚至激化社會矛盾,而且也會增加國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來參與環(huán)境污染事故的處理。
三、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性分析基于以上對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)功能的分析,可以看出該險(xiǎn)種具有很強(qiáng)的社會公益性。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就具有社會管理和保障的功能,可以被看成是一種社會公眾產(chǎn)品,而責(zé)任保險(xiǎn)的這種職能體現(xiàn)得尤為明顯,在責(zé)任保險(xiǎn)中,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又是其中社會性比較強(qiáng)的險(xiǎn)種之一。
四、從國外的經(jīng)驗(yàn)看我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)日趨成熟和完善。目前,國外主要由三種運(yùn)行模式：第一種是以德國為代表,采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度：第二種是以美國為代表,采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原則的保險(xiǎn)制度,該強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)主要針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任；第三種是以英國、法國為代表,以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的制度,一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保,但對于法律規(guī)定必須投保的企業(yè)則強(qiáng)制投保。我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在投保方式上應(yīng)采用以強(qiáng)制保險(xiǎn)為原則、以自愿保險(xiǎn)為例外的制度。
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)從2007年開始試點(diǎn)至今已經(jīng)8年。環(huán)保部有關(guān)負(fù)責(zé)人今日透露，全國已有28省(區(qū)、市)開展試點(diǎn)工作，但是，由于企業(yè)環(huán)境違法成本低，企業(yè)的投保意愿不高，目前，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要還是依靠政府手段在推行。 由第三方設(shè)立的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)今日在京啟動。受環(huán)保部法規(guī)司司長李慶瑞委托，環(huán)保部法規(guī)司副司長別濤在啟動儀式上表示，目前，我國經(jīng)濟(jì)處在快速發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)增長和環(huán)境污染之間的矛盾愈加突出，一些地方的工業(yè)企業(yè)環(huán)境污染事件頻發(fā)，生態(tài)環(huán)境保護(hù)形勢非常嚴(yán)峻，比如重金屬造成的土壤污染，嚴(yán)重?fù)p害生態(tài)環(huán)境，危害群眾身體健康。 他說，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一種用社會化、市場化途徑解決環(huán)境污染損害的有效方式，是一種非常高效率的防治方法，能夠促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理，減少污染事故發(fā)生，當(dāng)企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故時(shí)，能夠迅速應(yīng)對，及時(shí)補(bǔ)償，有效保護(hù)污染受害者的權(quán)益，同時(shí)也分散企業(yè)的經(jīng)濟(jì)壓力。 由環(huán)保部力推的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)始于2007年，經(jīng)過8年多的探索，有28個(gè)省(區(qū)、市)開展了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，涉及重金屬、石油化工、危險(xiǎn)化學(xué)品、危險(xiǎn)廢物處置、電力、醫(yī)藥、印染等多個(gè)行業(yè)。 別濤說，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的開展過程中，也暴露出很多問題?！坝捎诃h(huán)境違法成本低，企業(yè)的投保意愿不高，主要還是依靠政府手段推行，而企業(yè)投保后，保險(xiǎn)公司對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)不到位等問題也在一定程度上影響了企業(yè)的投保積極性?！痹趧e濤看來，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)要發(fā)揮其環(huán)境保護(hù)和社會管理的功能，必須高度重視環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估體系與風(fēng)險(xiǎn)分散體系的建設(shè)，注重風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)評估，健全污染事故發(fā)生后的應(yīng)急處理、損失損害鑒定、賠償處理等機(jī)制，降低企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失損害程度。 別濤認(rèn)為，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)的啟動運(yùn)營，標(biāo)志著環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)將通過第三方的專業(yè)力量有效解決以往推動中存在的技術(shù)和服務(wù)性問題。 環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)，主要是通過第三方的專業(yè)力量有效解決目前環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推廣過程中的各種問題，建立專業(yè)科學(xué)、公平、合理的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制。
摘要：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同的原則是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的重要理論問題。它是貫穿于整個(gè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同制度和規(guī)范中的根本準(zhǔn)則，體現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的精神。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同包括保險(xiǎn)與防災(zāi)防損相結(jié)合原則、保險(xiǎn)利益原則、誠實(shí)信用原則、損失補(bǔ)償原則和優(yōu)先保護(hù)受害第三人利益原則等五項(xiàng)原則。其各項(xiàng)原則內(nèi)容除了具有一般保險(xiǎn)合同原則特點(diǎn)之外，還具有環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)。
英文摘要：the principle of environmental liability insurance contract is an important theoretical issue of environmental liability insurance system. And it is a radical rule throughout the whole contract system of environmental liability insurance, which embodies the spirit of environmental liability insurance. Environmental liability insurance contract include five principles, such as principle of insurance and precaution, principle of insurable interest, principle of Bona fide Good faith, principle of indemnity, principle of prior to protect victim as third-party.the principles have characters of environmental liability insurance contract, aside from characters of general insurance contract.
關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同；基本原則；內(nèi)容；闡述
英文關(guān)鍵詞：Environmental liability insurance; Contract; Fundamental principle; Content
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是環(huán)境侵權(quán)社會化救濟(jì)的方式之一。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)最早出現(xiàn)于二十世紀(jì)六十年代，隨著環(huán)境責(zé)任事故的大量出現(xiàn)和公眾環(huán)境意識的提高應(yīng)運(yùn)而生。世界上主要發(fā)達(dá)國家的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)制度已相對成熟。我國的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)市場才剛剛起步。 [1]目前，我國正在努力加快建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度。 [2]研究環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的理論問題對于我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立具有重要意義?！艾F(xiàn)代保險(xiǎn)是一多目標(biāo)的制度，自法律之觀點(diǎn)言，保險(xiǎn)為一種契約，或?yàn)橛善跫s而發(fā)生之債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！?[3]環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的核心。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同原則又是貫穿于整個(gè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律制度和規(guī)范之中的根本準(zhǔn)則。因此，有必要加以研究討論之。
一、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同原則之界定
（一）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同原則之內(nèi)涵分析
1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，而訂立的保險(xiǎn)合同。它不同于一般意義的環(huán)境合同，即專門調(diào)整生態(tài)性物的流轉(zhuǎn)以及相關(guān)關(guān)系的合同稱為環(huán)境合同。 [4]但它具有合同法原則的一般特征，又具有保險(xiǎn)合同法原則的特點(diǎn)。合同法的原則，是指效力貫穿于整個(gè)合同法制度和規(guī)范之中的根本準(zhǔn)則，是指導(dǎo)合同立法、合同司法和進(jìn)行合同活動的帶有普遍指導(dǎo)意義的基本行為準(zhǔn)則。 [5]
2.關(guān)于保險(xiǎn)合同原則的概念。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，只存在保險(xiǎn)法的基本原則，不存在保險(xiǎn)合同的基本原則。“所謂保險(xiǎn)法的基本原則，是指貫穿于保險(xiǎn)法之中的，人們在保險(xiǎn)活動中必須遵循的根本性準(zhǔn)則?！?[6]另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，存在保險(xiǎn)合同的基本原則。保險(xiǎn)合同原則是“保險(xiǎn)合同的訂立和履行應(yīng)遵守的基本原則。” [7]筆者認(rèn)為，前者將保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益原則，最大誠信等原則視為其上位概念之保險(xiǎn)法的原則，其忽視了保險(xiǎn)法的兩大分類。保險(xiǎn)法依其調(diào)整對象的不同性質(zhì)，被分為保險(xiǎn)公法與保險(xiǎn)私法。保險(xiǎn)公法包括保險(xiǎn)業(yè)法（也稱保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法）與社會保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)私法包括保險(xiǎn)契約法與保險(xiǎn)特殊法。 [8]保險(xiǎn)公法并不適用上述原則。后者則忽視了保險(xiǎn)合同原則除了訂立和履行環(huán)節(jié)應(yīng)遵守外，還有立法及司法環(huán)節(jié)同樣應(yīng)被遵守。
3. 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同原則之內(nèi)涵。筆者認(rèn)為，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同原則是貫穿于整個(gè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律制度和規(guī)范之中的根本準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)和協(xié)調(diào)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同立法、司法和進(jìn)行合同活動的帶有普遍指導(dǎo)意義的基本行為準(zhǔn)則。
（二）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同原則之外延分析
1.關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律原則外延的幾種觀點(diǎn)。外延是概念中所反映的具有某些特有屬性的對象。 [9]環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律原則的外延就是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律原則所反映的具有某些特有屬性的具體合同原則。在分析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律原則之前，有必要先考察我國保險(xiǎn)合同原則。我國學(xué)者對合同保險(xiǎn)原則的外延有不同觀點(diǎn)。一是認(rèn)為保險(xiǎn)合同原則只有保險(xiǎn)利益原則。 [10]二是認(rèn)為有兩個(gè)保險(xiǎn)合同原則，包括保險(xiǎn)利益原則和誠實(shí)信用原則。 [11]三是認(rèn)為有三個(gè)保險(xiǎn)合同原則，包括保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則和近因原則。 [12]四是認(rèn)為有四個(gè)保險(xiǎn)合同原則，包括保險(xiǎn)利益原則、誠實(shí)信用原則、損害補(bǔ)償原則和優(yōu)先保護(hù)受害第三人利益原則。 [13]五是認(rèn)為有五個(gè)保險(xiǎn)合同原則，包括保險(xiǎn)與防災(zāi)防損相結(jié)合原則、最大誠實(shí)信用原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。 [14]
2. 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律原則的外延。筆者認(rèn)為，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)包括五大原則：保險(xiǎn)與防災(zāi)防損相結(jié)合原則、保險(xiǎn)利益原則、誠實(shí)信用原則、損害補(bǔ)償原則和優(yōu)先保護(hù)受害第三人利益原則。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同法律原則不包括近因原則。理由分析如下：近因原則，即最近因果關(guān)系原則。近因是指風(fēng)險(xiǎn)與損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最近的原因。 [15]因環(huán)境污染致人損害具有間接性的特點(diǎn)，若依傳統(tǒng)侵權(quán)法的近因理論，則被害人無法獲得賠償。 [16]筆者贊同此觀點(diǎn)，認(rèn)為近因原則不適用環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)合同。
摘要：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種新型保險(xiǎn)品種，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和環(huán)境污染受害人的權(quán)益。國家應(yīng)該根據(jù)具體情況對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)予以干預(yù)，根據(jù)實(shí)際需要選擇環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式，采取差別保險(xiǎn)利率、強(qiáng)制保險(xiǎn)和由政府給予支持的模式。
關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任；強(qiáng)制性保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)
2006年6月國務(wù)院在發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，其中把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，這有著非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關(guān)系到國家和社會公眾的利益，世界上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家一般都通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)單約定的業(yè)務(wù)活動導(dǎo)致環(huán)境污染應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責(zé)任保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要險(xiǎn)種。美國的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右，歐洲發(fā)達(dá)國家占35%左右。目前我國責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右（不含汽車責(zé)任險(xiǎn)），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責(zé)任保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿艽?，隨著科學(xué)發(fā)展觀的落實(shí)和構(gòu)建社會主義和諧社會的推進(jìn)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有著更大的需求。
（一）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的緊迫性
1.環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。國際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映產(chǎn)險(xiǎn)市場險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約的，責(zé)任保險(xiǎn)的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟(jì)的比重正在不斷上升，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國并開始享受國民待遇，外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司的競爭將會越來越激烈。中資保險(xiǎn)公司在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的開發(fā)達(dá)到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內(nèi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場還是一片空白，搶占環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場，無疑將為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)。
2.政府減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，在企業(yè)無力承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，國家必須承擔(dān)其社會管理職能，國家財(cái)政將會負(fù)擔(dān)最后的責(zé)任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當(dāng)年GDP的1.31%，達(dá)歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將大大減輕國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
3.增加監(jiān)督主體，加強(qiáng)對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)人從承保計(jì)算費(fèi)率到理賠都是與災(zāi)害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計(jì)資料對事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴(yán)重程度能相應(yīng)的減少保險(xiǎn)金的賠付，從而增加保險(xiǎn)基金的積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司從自身利益出發(fā)，也有加強(qiáng)防災(zāi)防損工作的動力；保險(xiǎn)人在對投保人進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的消除措施，否則由此引起的保險(xiǎn)事故帶來的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人還可以采取差別費(fèi)率和費(fèi)率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費(fèi)率，對賠付記錄較多的投保人提高費(fèi)率，以鼓勵(lì)投保人加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險(xiǎn)公司。這樣有利于對環(huán)境污染進(jìn)行積極、有效的監(jiān)管。
4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質(zhì)量的不穩(wěn)定。隨著有關(guān)環(huán)境責(zé)任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強(qiáng)，環(huán)境責(zé)任訴訟案件將會不斷增加。當(dāng)賠償責(zé)任巨大時(shí)，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機(jī)。因此，企業(yè)要想提高承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的能力，避免環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去的最好的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進(jìn)新技術(shù)，開發(fā)新產(chǎn)品，增強(qiáng)自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。
5.公眾環(huán)境維權(quán)的實(shí)現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。賠償責(zé)任雖具有法律強(qiáng)制力，但是它并不能改變當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟(jì)狀況的剛性約束，如果污染侵權(quán)企業(yè)不具有足夠的清償債務(wù)的能力，被侵害者將無法得到事實(shí)上的救濟(jì)。通過開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，建立保險(xiǎn)基金，使受害人即公眾的利益在承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的致害人受到法律制裁的同時(shí)得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個(gè)人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保證了這種民事賠償責(zé)任的順利履行，維護(hù)了整個(gè)社會的穩(wěn)定，具有很強(qiáng)的社會管理功能。
（二）我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問題
《國際油污損害民事責(zé)任公約》規(guī)定實(shí)施油污損害的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護(hù)法》第28條第2款規(guī)定，載運(yùn)2000噸以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實(shí)行環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代初，我國的保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責(zé)任保險(xiǎn)，1991年大連最早開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險(xiǎn)規(guī)模也很小，只有幾個(gè)或十幾個(gè)企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)?？偟膩碚f，我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)是不成功的。就整個(gè)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，還沒有建立起完整的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，也沒有關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在很多問題：
第一，我國試點(diǎn)適用的是任意責(zé)任保險(xiǎn)制度。在任意保險(xiǎn)模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強(qiáng)制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
第二，保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點(diǎn)保護(hù)野生動植物、自然保護(hù)區(qū)損害排除在外。事實(shí)上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財(cái)產(chǎn)損害的累積性污染事故。
第三，保險(xiǎn)賠付率過低。在開始試點(diǎn)情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險(xiǎn)種50%左右的賠付率，而國外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄，風(fēng)險(xiǎn)就相應(yīng)減少，這是賠付率過低的直接原因，同時(shí)也使得企業(yè)不愿投保。
第四，保險(xiǎn)費(fèi)率過高。我國的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2%，最高為8%，而其他險(xiǎn)種一般只有千分之幾的費(fèi)率。過高的費(fèi)率使企業(yè)負(fù)擔(dān)過重，無法調(diào)動其投保的積極性。
第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當(dāng)?shù)氐呢?cái)政有重大影響，地方政府為了保護(hù)自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認(rèn)為進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)無關(guān)緊要。
（三）我國開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇
1.在發(fā)展步驟上應(yīng)采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟時(shí)再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為，通過漸進(jìn)的方式構(gòu)建我國二元化的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。就環(huán)境侵權(quán)而言，根據(jù)環(huán)境侵權(quán)的原因可以把環(huán)境侵權(quán)分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時(shí)造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認(rèn)定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)延續(xù)時(shí)間長，甚至是多種因素復(fù)合累積之結(jié)果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權(quán)人和受害人對侵權(quán)行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認(rèn)識，以至于對侵權(quán)行為何時(shí)存在、侵權(quán)人是誰等問題難以認(rèn)定，受害人更無從舉證。
2.在發(fā)展模式上建立強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)為主，任意性責(zé)任保險(xiǎn)為輔的保險(xiǎn)制度。由于環(huán)境損害原因的復(fù)雜性和承擔(dān)責(zé)任的特殊性，再加上各個(gè)國家不同的國情，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；二是以法國及英國等國家則以任意責(zé)任保險(xiǎn)為原則的保險(xiǎn)制度；三是以德國兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫?。政策性保險(xiǎn)指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險(xiǎn)，系屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，多由政府制定法律為實(shí)施依據(jù)。決定某種風(fēng)險(xiǎn)是采取商業(yè)性保險(xiǎn)還是采取政策性保險(xiǎn)，取決于該種風(fēng)險(xiǎn)對國家、社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險(xiǎn)的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權(quán)行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點(diǎn)，其對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)，應(yīng)通過國家的宏觀政策予以干預(yù)，采取政策性保險(xiǎn)模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)，由于對侵權(quán)人、受害人損害程度的認(rèn)定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計(jì)，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)可以采取商業(yè)保險(xiǎn)模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實(shí)行任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因?yàn)檫@類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。
3.在保險(xiǎn)范圍上以適度范圍為標(biāo)準(zhǔn)，因地制宜確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍與除外責(zé)任。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險(xiǎn)合同條款有相當(dāng)?shù)碾y度，因此保險(xiǎn)人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險(xiǎn)人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費(fèi)用等都可列為除外責(zé)任。我國有些學(xué)者主張應(yīng)該擴(kuò)大環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍還是不能擴(kuò)大，與其涉及許多險(xiǎn)種在出險(xiǎn)后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內(nèi)為保護(hù)環(huán)境切實(shí)發(fā)揮點(diǎn)作用更為實(shí)際。當(dāng)然，也不可走入另外一個(gè)極端，責(zé)任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。
4.在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)中要避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。我國目前的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率較高，污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是按行業(yè)劃分的，最低費(fèi)率為2.2%，最高為8%，較其他險(xiǎn)種只有千分之幾的費(fèi)率相比，要高出好幾倍。如此高的費(fèi)率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，要制定相應(yīng)的條款限制或降低被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)或欺詐行為。如限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍、明確除外責(zé)任、對被保險(xiǎn)人的不誠實(shí)行為給予嚴(yán)厲經(jīng)濟(jì)制裁等，以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人承保時(shí)要對投保企業(yè)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格估算企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，要求被保險(xiǎn)人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補(bǔ)充資料；保險(xiǎn)人還要對被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損設(shè)備和措施提出建議。在合同有效期內(nèi)，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)明確企業(yè)的責(zé)任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險(xiǎn)人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。
5.在保險(xiǎn)賠償限額上，實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制。環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額按照一般民事侵權(quán)責(zé)任理論，環(huán)境侵權(quán)人在追求經(jīng)濟(jì)利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權(quán)益的損害，就應(yīng)承擔(dān)賠償全部損失的責(zé)任。但是，在環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，在給予受害人賠償時(shí)，應(yīng)實(shí)行責(zé)任限額制。環(huán)境侵權(quán)限額賠償原則是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)限額賠償?shù)幕A(chǔ)。在環(huán)境侵權(quán)中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權(quán)所導(dǎo)致的受害人的財(cái)產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當(dāng)巨大。如果讓環(huán)境侵權(quán)人承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，極可能使該侵權(quán)人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權(quán)人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定?；诖龠M(jìn)社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀(jì)50年代開始實(shí)行有限額的環(huán)境侵權(quán)賠償制。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制有利于促進(jìn)投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生及其損害的擴(kuò)大。實(shí)行環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額制也有利于維持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清償能力，與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，環(huán)境侵權(quán)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益則要復(fù)雜得多。保險(xiǎn)人為了限制其責(zé)任承擔(dān)，在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長30年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處在起步階段，有關(guān)的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險(xiǎn)合同條款有一定的難度，因此保險(xiǎn)人要嚴(yán)格限制責(zé)任范圍，對于被保險(xiǎn)人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責(zé)任、預(yù)防性費(fèi)用等都可列為除外責(zé)任。
6.對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)予以再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的方式，部分轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)方式。再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以繳付分保費(fèi)為代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人(再保險(xiǎn)人)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。對于環(huán)境侵權(quán)而言，由于環(huán)境侵權(quán)具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權(quán)損害后果的嚴(yán)重性，所以，能否有效解決保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)分散問題是環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)能否廣泛開展的關(guān)鍵所在。如果只由一家保險(xiǎn)公司予以承保，有可能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險(xiǎn)發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為了防止自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大，通過尋求其他保險(xiǎn)人(再保險(xiǎn)人)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，這對于原保險(xiǎn)人來說，可以避免所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過大；對于再保險(xiǎn)人而言，通過對原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任予以保險(xiǎn)，可以收取保險(xiǎn)費(fèi)，開展保險(xiǎn)經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險(xiǎn)人分散了風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，可以獲得保險(xiǎn)賠償。
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英國石油公司(BP)在墨西哥灣的漏油事故對當(dāng)?shù)卦斐闪藝?yán)重的環(huán)境污染，導(dǎo)致186億至692億美元的損失。有鑒于此，在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)越來越大的今天，在我國推動環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展必須提上日程。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是基于投保人（被保險(xiǎn)人，即環(huán)境侵權(quán)人）與保險(xiǎn)人之間的責(zé)任保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故（環(huán)境侵權(quán)損害事實(shí)）發(fā)生的情況下，向受害人（第三人）負(fù)損害賠償責(zé)任的一種民事救濟(jì)方式。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：（1）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人對第三人承擔(dān)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任受到的損失為本質(zhì)；（2）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人或被保險(xiǎn)人對于第三人應(yīng)負(fù)的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任；（3）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保的損害賠償責(zé)任和治理責(zé)任是一種民事責(zé)任；（4）環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)建立的目的是為了應(yīng)付自然災(zāi)害和意外事故等特定危險(xiǎn)的發(fā)生。
在我國構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有重大的積極意義。一方面，由于現(xiàn)代環(huán)境事故一般具有損失大、危害面廣的特點(diǎn)，環(huán)境侵權(quán)人往往無力支付巨額賠償金，由此導(dǎo)致破產(chǎn)等不良影響；另一方面，對于受害方在飽受環(huán)境惡化的危害后，如果無法及時(shí)得到賠償，會導(dǎo)致其生活水平受到影響。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的構(gòu)建，既可以及時(shí)使受害方得到賠償，也避免了侵權(quán)人的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有利于其穩(wěn)定經(jīng)營，同時(shí)也有利于環(huán)境保護(hù)事業(yè)發(fā)展。
對于在我國開辦環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，筆者有以下建議：
1.確定合理的承保范圍。目前，我國目前的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍限定在突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責(zé)任，而不包括累積性的環(huán)境污染事故，顯然，這并不能滿足廣大企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的需求。筆者認(rèn)為，有必要將累積性的環(huán)境污染事故也納入我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍。
首先，累積性的環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)造成的損失往往周期長、損失大，如果環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)將其作為除外責(zé)任，則無法完成推出環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的初衷。其次，累積性的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的承保符合承保原則，因?yàn)槠髽I(yè)何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故、損失程度大小并不確定，因此屬于不確定性風(fēng)險(xiǎn)，可以成為保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具備承保累積性的環(huán)境污染事故的條件。
2.實(shí)行責(zé)任限額。環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)造成的損失往往巨大，為了維護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定性以及督促環(huán)境侵害人注重環(huán)境保護(hù)、減少環(huán)境污染，有必要對于保險(xiǎn)金額做一定限制。同時(shí)也可以實(shí)行免賠額等措施。
3.政府給予相應(yīng)的政策支持。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)，其開展及發(fā)展離不開政府的支持。政府應(yīng)當(dāng)在稅收等方面給予政策傾斜，對于累積性環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，則可以通過強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?，保證環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行。
4.積極尋求國際再保險(xiǎn)，向國際保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)。由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)往往造成巨大損失，而我國保險(xiǎn)市場承保能力有限，因此可向國際市場尋求分保，積極進(jìn)行再保險(xiǎn)。一方面，這可以擴(kuò)大我國保險(xiǎn)市場的承保能力，給予投保人以充分保障，同時(shí)，也有利于我國保險(xiǎn)企業(yè)從國際保險(xiǎn)市場上學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。
5.建立相對較長的索賠時(shí)限。由于環(huán)境污染事故的復(fù)雜性和長期性，為了充分保護(hù)受害人的權(quán)益，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的索賠期限應(yīng)當(dāng)長于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國可以借鑒國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，在保單中使用“日落條款”，即在保險(xiǎn)合同中約定自保單失效之日起最長三十年的時(shí)間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長期限。
環(huán)境問題一向是我國關(guān)心的重大問題，提到環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，相信許多人回想到環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，這兩者是差不多的，下面的內(nèi)容就簡單的介紹一下環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，希望會對您有幫助。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是什么
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生和公眾環(huán)境權(quán)利意識的不斷增強(qiáng)，由公眾責(zé)任保險(xiǎn)(簡稱CGL)發(fā)展而來的。在以美國為首的工業(yè)發(fā)達(dá)國家，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度已進(jìn)入較為成熟的階段，不但在分散排污企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)第三人環(huán)境利益和減少政府環(huán)境壓力等方面發(fā)揮了獨(dú)特的作用，還強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對企業(yè)保護(hù)環(huán)境、預(yù)防環(huán)境損害的監(jiān)督管理。然而，面對經(jīng)濟(jì)高速增長下日益突顯的環(huán)境損害問題，中國卻尚未全面建立實(shí)質(zhì)意義上的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，僅在公眾責(zé)任險(xiǎn)略有涉及。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有什么樣的特點(diǎn)
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與一般責(zé)任保險(xiǎn)的顯著不同是它的技術(shù)要求高、賠償責(zé)任大。每一個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)地點(diǎn)、生產(chǎn)流程各不相同，經(jīng)營環(huán)節(jié)、技術(shù)水平各有特點(diǎn)，對環(huán)境造成污染的可能性和污染的危害性都不一樣。這就要求保險(xiǎn)公司在承保時(shí)有專門通曉環(huán)保技術(shù)和知識的工作人員對每一個(gè)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評估，單獨(dú)確定其保險(xiǎn)費(fèi)率。情況不同，每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的適用的保險(xiǎn)費(fèi)率就可能千差萬別。一次污染事故的發(fā)生，可能造成多個(gè)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，加上相關(guān)的罰款和清理費(fèi)用，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額是很大的。單就罰款而言，雖然各國的標(biāo)準(zhǔn)不同，但對污染行為都不輕饒。1990年2月，殼牌公司因污染了馬瑟(Mersey)河口，被處予1百萬英鎊的罰款。英國的皇冠法庭(CrownCourt)也曾判過多起類似罰款超過1百萬英鎊的案子。因此，為降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，在投計(jì)保單時(shí)，保險(xiǎn)公司一般要確定其承擔(dān)的責(zé)任限額，有時(shí)也會要求被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)賠償金。在德國，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損害的責(zé)任最高限額都是1.6億德國馬克。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有哪些功能
當(dāng)前,我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā),嚴(yán)重污染環(huán)境,危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定,特別是一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償,引發(fā)了很多社會矛盾。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的以下功能,決定了它在應(yīng)對環(huán)境污染事故上的優(yōu)越性。
(1)分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
由于環(huán)境污染事故影響范圍廣和損失數(shù)額巨大的特點(diǎn),單一的企業(yè)很難承受。通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),可以將單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè),從而使環(huán)境污染造成的損害由社會承擔(dān),分散了單一企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),也能夠使企業(yè)可以迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。
(2)發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能。
保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的職能之一就包括社會管理功能,這在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上體現(xiàn)的尤為突出。保險(xiǎn)公司可以利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿機(jī)制來促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理,提升環(huán)境管理水平,同時(shí)也能夠提高企業(yè)的環(huán)境保護(hù)意識。
(3)有利于迅速地使受害人得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有效地保護(hù)受害者。
目前我國對于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償,主要由國家財(cái)政承擔(dān),由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性,使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補(bǔ)償,從而甚至激化社會矛盾,同時(shí)也會增加國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來參與環(huán)境污染事故的處理,有利于使受害人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,穩(wěn)定社會秩序,減輕政府的負(fù)擔(dān),還可以促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是主要針對環(huán)境的一種保險(xiǎn)，投保人一般是一些企業(yè)或是公司，這是一種比較公眾性的保險(xiǎn)，對于企業(yè)和公司來說，購買一份是比較正確的選擇。
"導(dǎo)讀：深圳作為全國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作試點(diǎn)城市之一，2008年開始開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2014年，深圳人居環(huán)境委員會與深圳市保監(jiān)局研究創(chuàng)新環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，推動環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)模式創(chuàng)新。深圳市各保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加10類附加條款和9項(xiàng)特別約定，將自然災(zāi)害、精神損害、自有場地清污、應(yīng)急處置費(fèi)用、貨物運(yùn)輸貯存過程中發(fā)生意外的清理費(fèi)用，以及因意外事件導(dǎo)致或可能導(dǎo)致有毒有害物質(zhì)泄漏、合理施救費(fèi)用等均納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)賠付范圍。作為重要的環(huán)境經(jīng)濟(jì)手段之一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)從2007年試點(diǎn)至今，已經(jīng)7年有余。截至目前，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)省、市、自治區(qū)已經(jīng)達(dá)到28個(gè)，投保企業(yè)累計(jì)達(dá)2.4萬家次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障568億元，涉及重金屬、石油化工、危險(xiǎn)化學(xué)品、危險(xiǎn)廢物處置、電力、醫(yī)藥、印染等多個(gè)行業(yè)，對解決環(huán)境污染糾紛、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、緩解社會矛盾起到了積極作用。但是，由于違法成本低等原因，企業(yè)投保動力不足，加之理賠案例不多，各地在推廣過程中仍面臨不少阻力。而保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、服務(wù)不到位等問題也需要保險(xiǎn)公司深入思考。新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定，國家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。這是否有助于問題的改善？如何才能讓企業(yè)認(rèn)識到投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要性？日前，環(huán)境保護(hù)部環(huán)境與經(jīng)濟(jì)政策研究中心、中歐環(huán)境治理項(xiàng)目聯(lián)合主辦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)政策國際研討會，管理部門、保險(xiǎn)公司、業(yè)界專家等就相關(guān)問題進(jìn)行了深入探討。企業(yè)為何不愿投保？分散環(huán)境污染造成的經(jīng)濟(jì)損失、防患于未然，是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的重要作用。但在目前的條件下，對環(huán)境違法企業(yè)處罰力度不夠、違法成本低仍是一個(gè)尷尬的現(xiàn)實(shí)，這也就導(dǎo)致企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的動力不足。就在上周，山東省青島市環(huán)保局在其官方微博曬出了對青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，公司排放的水污染物氨氮、COD濃度分別為15.2mg/L、66mg/L，分別超過國家規(guī)定的排放標(biāo)準(zhǔn)2.04倍和0.32倍。依據(jù)《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規(guī)定，嶗山分局對其處以罰款654元。這一看似荒誕的處罰金額，恰恰反映了環(huán)保處罰的現(xiàn)狀。這樣的處罰金額，怎么能震懾企業(yè)？更為典型的案例是紫金礦業(yè)?！白辖鸬V業(yè)在2010年發(fā)生重大污染事故，當(dāng)時(shí)專家估計(jì)生態(tài)環(huán)境損失高達(dá)數(shù)億元，但最后企業(yè)的民事賠償只有3000余萬元。根據(jù)《水污染防治法》規(guī)定，如果發(fā)生重大污染事故，按照直接經(jīng)濟(jì)損失的30%進(jìn)行罰款。所以，對紫金礦業(yè)的罰款只有900余萬元，對企業(yè)的震懾力很低?！杯h(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司政策處處長燕娥說，目前，發(fā)生污染事故后，民事賠償實(shí)際上只承擔(dān)直接財(cái)產(chǎn)損失和應(yīng)急處置費(fèi)用，大部分生態(tài)損失是沒有承擔(dān)的。處罰力度不夠，加之沒有強(qiáng)制性法律要求，使得企業(yè)投保意識不強(qiáng)。無論地方環(huán)保部門還是保險(xiǎn)公司，都希望能夠明確強(qiáng)制依據(jù)。各地在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，出臺政策措施、明確強(qiáng)制保險(xiǎn)企業(yè)名錄是主要方式之一。去年2月，環(huán)境保護(hù)部與中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率的高低與企業(yè)環(huán)境管理水平掛鉤，這就促進(jìn)了企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。據(jù)燕娥介紹，他們在與鉛酸電池行業(yè)企業(yè)座談時(shí)，企業(yè)表示已經(jīng)把投保成本作為企業(yè)環(huán)境成本的一部分，這也在一定程度上增加了高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的成本。"
東聊城東阿東昌焦化金華鋼鐵公司：
一、責(zé)任保險(xiǎn)與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法對第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。習(xí)慣上把責(zé)任保險(xiǎn)分為以下種類：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。東聊城東阿東昌焦化金華鋼鐵公司：近些年來,隨著環(huán)境問題的突出以及政府和公眾環(huán)保意識的加強(qiáng),環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)受到越來越多的重視。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三方造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),它屬于責(zé)任保險(xiǎn),具有責(zé)任保險(xiǎn)的一般特征,承保的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。此外,環(huán)境污染保險(xiǎn)具有其特有的兩個(gè)特征：1主體的特定性。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人主要是企業(yè),且該企業(yè)必須依法成立,有自己的名稱和組織機(jī)構(gòu),有自己的財(cái)產(chǎn),能以自身的名義獨(dú)立進(jìn)行民事活動；2保險(xiǎn)賠付金額的不確定性。環(huán)境污染侵權(quán)受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多且不確定、賠償數(shù)額巨大。一般不確定固定的保險(xiǎn)賠付額。有些國家會規(guī)定總的賠付上限或者對單一個(gè)體的賠付上限。
二、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的功能當(dāng)前,我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā),嚴(yán)重污染環(huán)境,危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定,特別是一些污染事故受害者得不到及時(shí)賠償。(一)分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于環(huán)境污染事故影響范圍廣和損失數(shù)額巨大的特點(diǎn),單一企業(yè)很難承受。(二)發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理功能保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的職能之一就包括社會管理功能,這在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)上體現(xiàn)得尤為突出。(三)有利于迅速地使受害人得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有效地保護(hù)受害者目前我國對于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償,主要由國家財(cái)政承擔(dān),由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性,使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補(bǔ)償,從而甚至激化社會矛盾,而且也會增加國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)。利用環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來參與環(huán)境污染事故的處理。
三、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性分析基于以上對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)功能的分析,可以看出該險(xiǎn)種具有很強(qiáng)的社會公益性。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身就具有社會管理和保障的功能,可以被看成是一種社會公眾產(chǎn)品,而責(zé)任保險(xiǎn)的這種職能體現(xiàn)得尤為明顯,在責(zé)任保險(xiǎn)中,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又是其中社會性比較強(qiáng)的險(xiǎn)種之一。
四、從國外的經(jīng)驗(yàn)看我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)日趨成熟和完善。目前,國外主要由三種運(yùn)行模式：第一種是以德國為代表,采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度：第二種是以美國為代表,采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為原則的保險(xiǎn)制度,該強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)主要針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任；第三種是以英國、法國為代表,以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔的制度,一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保,但對于法律規(guī)定必須投保的企業(yè)則強(qiáng)制投保。我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在投保方式上應(yīng)采用以強(qiáng)制保險(xiǎn)為原則、以自愿保險(xiǎn)為例外的制度。