1月29日,45歲影視明星劉若英剖腹產(chǎn)下了一個(gè)健康的胖小子,影迷們不由得為她高興,紛紛送出祝福。如今,40幾歲有孩子的家庭很多,面對(duì)未來孩子的教育金以及家庭的養(yǎng)老問題,這類家庭該如何理財(cái)呢？
【理財(cái)案例】?上海的韋先生,今年40歲,每月收入15000元,太太每月收入8000元,兩人都有社保。家庭每月開支8000元,家中有車有房,無房貸。目前夫婦倆有存款200萬元,房產(chǎn)兩套,一套自住,一套做投資。股票30萬,基金10萬。兩人本不想要孩子,迫于父母多年來的壓力,太太在2014年11月份生下了一個(gè)兒子。韋先生還有20年退休了,但考慮到撫養(yǎng)孩子、照顧四位老人以及夫婦倆的養(yǎng)老,韋先生頗感壓力。為此,想咨詢嘉豐瑞德理財(cái)師該如何理財(cái)呢？
?【案例分析】?根據(jù)韋先生家的實(shí)際情況,嘉豐瑞德理財(cái)師認(rèn)為韋先生夫婦月收入23000元,除去每月8000元的生活開支,每月結(jié)余15000元,對(duì)于一個(gè)上海普通家庭來說,這收入還不錯(cuò)。但如今自己還有20年要退休,期間還要考慮到撫養(yǎng)孩子,照顧四位老人,未來壓力肯定加大。對(duì)此,嘉豐瑞德理財(cái)師表示,除了收入外,建議再進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y,讓家庭財(cái)富增值。其次,夫婦倆除了社保,不妨再購買一份養(yǎng)老型商業(yè)險(xiǎn),補(bǔ)充退休后的養(yǎng)老金。
第三,孩子教育金方面,建議開始儲(chǔ)備,讓孩子將來上學(xué)無憂。?
對(duì)于獨(dú)身主義者來說，在解決了健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)有生活造成的經(jīng)濟(jì)影響后；隨著年齡的增長(zhǎng)，下一步就需要開始考慮養(yǎng)老問題。今年35歲的張玲是外企經(jīng)理，年收入30萬元。雖然現(xiàn)在收入還不錯(cuò)，但因不善于理財(cái)，沒有太多的儲(chǔ)蓄。曾經(jīng)買過醫(yī)療險(xiǎn)。但隨著年齡的增長(zhǎng)，開始考慮將來退休后的生活。像這樣收入不菲的單身貴族上海有很多，他們應(yīng)該怎樣為養(yǎng)老作儲(chǔ)備呢？首先要計(jì)算到張玲退休的時(shí)候，從社保的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。
養(yǎng)老替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。一般來說，收入越高的人，替代率就越低。在職時(shí)收入越高的人，退休后錢不夠花的感覺會(huì)越強(qiáng)烈。
根據(jù)最新基本養(yǎng)老金改革的目標(biāo)，平均替代率希望能達(dá)到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過其他方式來補(bǔ)充。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是其中的方式之一。值得單身貴族們注意的是，保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄之外，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是具有?？顚Ｓ茫磿r(shí)領(lǐng)取，并可抵御通貨膨脹的特點(diǎn)。
張玲可以考慮分紅型純養(yǎng)老年金險(xiǎn)。根據(jù)她目前收入計(jì)算，年繳保費(fèi)32000左右，20年繳費(fèi)，保額40萬，這樣從60歲開始就可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金了60周歲時(shí)領(lǐng)取20%的保額，即8萬作為退休應(yīng)急金，此后每年領(lǐng)取保額的9%，即36000，一直可以領(lǐng)取到88歲；88周歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元；同時(shí)還會(huì)有分紅。這樣總繳費(fèi)64萬，從60歲開始到88歲，總共能獲得至少近120萬的養(yǎng)老金領(lǐng)取。在職時(shí)收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時(shí)錢不夠花的感覺會(huì)越強(qiáng)。因此需要通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保證退休后的生活質(zhì)量。
?近日，隨著大家理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，經(jīng)常會(huì)有一些人來咨詢理財(cái)計(jì)劃，不少高收入獨(dú)生子女咨詢記者自己的理財(cái)規(guī)劃是否合理。蔡先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作，妻子29歲，就職于國(guó)企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計(jì)17萬元，家庭年開銷8.6萬元左右。蔡先生每年投入5000元買基金作為女兒上大學(xué)之前的教育費(fèi)用。家庭有80平方米住房一套，無房貸；私家車一輛，市值5萬；銀行活期存款1萬，定期存款10萬元。蔡先生家庭近幾年理財(cái)目標(biāo)如下：每年預(yù)算5000-8000元的旅游費(fèi)用；3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。
對(duì)于蔡先生來說，我們一起來分析分析具體的情況吧，總體來講，蔡先生家庭的財(cái)務(wù)狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時(shí)家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。
對(duì)于以上蔡先生的情況，我們一起來做一個(gè)具體的分析吧，現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，可以將流動(dòng)資產(chǎn)額度設(shè)定為2.5萬元。也就是說，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬元即可，其余部分可以作其他用途。
消費(fèi)規(guī)劃：在消費(fèi)支出方面，蔡先生每年的旅游費(fèi)用，可以直接從年結(jié)余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。
3年內(nèi)換購一輛15萬的汽車，可以從現(xiàn)在起每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預(yù)期會(huì)有平均5%的年預(yù)期年化收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預(yù)計(jì)還可以變賣2萬元，另外從定期存款中拿出8.5萬元，可實(shí)現(xiàn)換車計(jì)劃。
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：蔡先生夫婦需要補(bǔ)充一定商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費(fèi)進(jìn)行投保，險(xiǎn)種方面主要考慮意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等品種，主要注重保障功能。
教育規(guī)劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來積累女兒將來上大學(xué)所需費(fèi)用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均預(yù)期年化收益率8%計(jì)算，16年后，女兒上大學(xué)時(shí)這筆資金可以積累到15萬元左右，能滿足國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用，但如果準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)則需要加大投入資金額度。
為了保障大家都老有所依，養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是一項(xiàng)我們國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注的社會(huì)保障制度，退休養(yǎng)老規(guī)劃：蔡先生準(zhǔn)備在20年后準(zhǔn)備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬元左右。蔡先生可以從現(xiàn)在開始采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，長(zhǎng)期堅(jiān)持，年復(fù)合平均預(yù)期年化收益率可達(dá)到10%左右。這樣在蔡先生50歲時(shí)可以積累325萬元作為退休后生活費(fèi)用，并繼續(xù)進(jìn)行保守投資。
對(duì)于一個(gè)家庭而言，其資產(chǎn)規(guī)劃是非常重要的，而且也是十分繁瑣的，不僅家庭要完成剛性需求如住房問題，還要考慮子女教育，并且還有養(yǎng)老規(guī)劃。這些事情都是需要好好計(jì)劃和計(jì)算的，很多人為此也苦惱不已。很多人為了能讓理財(cái)生活做的細(xì)致精明、絲絲入扣而絞盡腦汁。
實(shí)際上，他們忽略了數(shù)據(jù)之外的因素人。人是成長(zhǎng)的，會(huì)隨著外部環(huán)境的變化而變化。社會(huì)大環(huán)境、生活小環(huán)境變了，人的生活觀念、態(tài)度，人的生活興趣、目標(biāo)都會(huì)發(fā)生調(diào)整，有時(shí)候甚至是徹底的改變。這種改變是理財(cái)規(guī)劃不能不考慮的。淺的變化，如跳槽、移民、失業(yè)；深的改變，則有解甲歸田、夫妻反目甚至東窗事發(fā)原先頭頭是道的家庭規(guī)劃變得可笑無厘頭，原先攻守平衡的理財(cái)配置統(tǒng)統(tǒng)變成精準(zhǔn)卻沒意義的奧數(shù)命題。
因此，家庭理財(cái)規(guī)劃只需要把握大的方向而不必拘泥于細(xì)節(jié)，總體來說，子女教育是必須的；但是對(duì)房子不必以攀比的心態(tài)拘泥較勁；養(yǎng)老不是早早備好的額定資金，那個(gè)時(shí)候金錢真的不很重要，健康的身體，平和、滿足、樂觀的心情可能就是燦爛黃昏的最好印證。具體我們來看看。
首先是孩子問題，市民盧先生兒子今年10歲；因?yàn)榉驄D倆皆有留美碩士學(xué)位，所以希望能夠盡量為孩子提供良好的教育環(huán)境。因此考慮讓孩子就讀私立學(xué)校，共6年，目前該類學(xué)校學(xué)費(fèi)一年5萬元人民幣左右；大學(xué)4年，共計(jì)學(xué)費(fèi)20萬元左右；另外，盧太太希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后送往美國(guó)繼續(xù)深造學(xué)習(xí)2年，按照目前標(biāo)準(zhǔn)，留學(xué)的各項(xiàng)費(fèi)用每年大約30萬元；盧先生夫婦需準(zhǔn)備178萬元。孩子讀書費(fèi)用屬剛性花費(fèi)，建議選擇穩(wěn)健的投資方式：如設(shè)立一個(gè)專項(xiàng)基金，前期的10萬股票型基金加上每年8萬的年終獎(jiǎng)，另外每月投入5000元，歷史預(yù)期年化收益只要達(dá)到6%，就可以在兒子大學(xué)前就備齊全部留學(xué)費(fèi)用。每年每月分別投入主要是考慮到劉先生或劉太太中有一方發(fā)生收入中斷的情況，另一方可以繼續(xù)負(fù)擔(dān)兒子學(xué)費(fèi)的儲(chǔ)備；此投資方式可以選擇歷史業(yè)績(jī)較好的股債平衡型基金產(chǎn)品。
而其次對(duì)于住房問題，市民王先生在早期完成住房的剛性需求，但隨著社會(huì)地位的上升，王先生想要利用市值約200萬的舊房換成價(jià)值400萬的新房，他們的優(yōu)勢(shì)在于夫婦兩個(gè)平均月薪在4萬元左右，并且目前有80萬元存款。如何實(shí)行?？梢杂腥缦聝煞N方案，第一套方案，保留老房，可將每年收入拿出30萬加上60萬定期存款做理財(cái)投資，歷史預(yù)期年化收益6%左右，5年后可得255萬作新房首付款，貸款60萬公積金及190萬的商業(yè)貸款，按等額本息每月應(yīng)還款額為18800元，舊房租金在3000元左右，公積金做月沖，每月實(shí)際還款額在13500元左右。而第二套則是舊房出售，加上5年后定期存款40萬的投資所得52萬，總共294萬作為首付款，另外貸款60萬公積金及150萬左右的商業(yè)貸款，每月應(yīng)還款額為15900元，實(shí)際還款額和方案一相差不多，夫妻兩人目前月收入43000元，還款額和收入占比為31.39%，不影響日常生活。由此可見，兩套方案都是切實(shí)可行的，只是方案二較前者的財(cái)務(wù)自由度更高一點(diǎn)，生活壓力也將減輕很多。
而最后則是養(yǎng)老問題，市民陳先生預(yù)期將在20年后退休，目前家庭月花費(fèi)1萬元，退休后無需承擔(dān)孩子開銷。退休年度花費(fèi)中，保險(xiǎn)費(fèi)用也已經(jīng)繳清，只需承擔(dān)旅游費(fèi)2萬元。按通脹率4%，退休后資產(chǎn)投資增長(zhǎng)率6%，退休享年80歲計(jì)算，那么陳先生夫妻退休金儲(chǔ)備需要443萬元，扣除養(yǎng)老金賬戶余額122萬，實(shí)際只需321萬元就能讓陳先生夫婦晚年。按定期定額的方式，每月投入8000元，連續(xù)投20年，基本能達(dá)成目標(biāo)。
主持人：今年35歲的張玲是外企經(jīng)理，年收入30萬元。雖然現(xiàn)在收入還不錯(cuò)，但因不善于理財(cái)，沒有太多的儲(chǔ)蓄。曾經(jīng)買過醫(yī)療險(xiǎn)。但隨著年齡的增長(zhǎng)，開始考慮將來退休后的生活。像這樣收入不菲的單身貴族上海有很多，他們應(yīng)該怎樣為養(yǎng)老作儲(chǔ)備呢？
專家：
對(duì)于獨(dú)身主義者來說，在解決了健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)有生活造成的經(jīng)濟(jì)影響后；隨著年齡的增長(zhǎng)，下一步就需要開始考慮養(yǎng)老問題。首先要計(jì)算到張玲退休的時(shí)候，從社保的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。
養(yǎng)老替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。一般來說，收入越高的人，替代率就越低。在職時(shí)收入越高的人，退休后“錢不夠花”的感覺會(huì)越強(qiáng)烈。
根據(jù)最新基本養(yǎng)老金改革的目標(biāo)，平均替代率希望能達(dá)到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通過其他方式來補(bǔ)充。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是其中的方式之一。
值得“單身貴族”們注意的是，保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但是可以讓你的生活不改變。在傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄之外，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是具有?？顚Ｓ?，按時(shí)領(lǐng)取，并可抵御通貨膨脹的特點(diǎn)。
張玲可以考慮分紅型純養(yǎng)老年金險(xiǎn)。根據(jù)她目前收入計(jì)算，年繳保費(fèi)32000左右，20年繳費(fèi)，保額40萬，這樣從60歲開始就可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金了mdash;mdash;60周歲時(shí)領(lǐng)取20%的保額，即8萬作為退休應(yīng)急金，此后每年領(lǐng)取保額的9%，即36000，一直可以領(lǐng)取到88歲；88周歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元；同時(shí)還會(huì)有分紅。這樣總繳費(fèi)64萬，從60歲開始到88歲，總共能獲得至少近120萬的養(yǎng)老金領(lǐng)取。
知識(shí)點(diǎn)：
在職時(shí)收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時(shí)錢不夠花的感覺會(huì)越強(qiáng)。因此需要通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保證退休后的生活質(zhì)量。
案例分析
30歲的工程人員劉先生養(yǎng)老險(xiǎn)，未婚，想在已有社保的情況下購買預(yù)計(jì)每年可以交費(fèi)8500元。
專家回復(fù)
社保是國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)，男性60歲女性50歲可月領(lǐng)生存養(yǎng)老金，但沒有身故保障金；醫(yī)保有最低起付線800元，封頂線23萬，20%是自費(fèi)，80%還有可報(bào)銷和不可報(bào)銷部分，在日益膨脹的醫(yī)療費(fèi)面前病人要自付很大一部分。商業(yè)壽險(xiǎn)可補(bǔ)充社保和醫(yī)保的不足，而且它是提前給付。它只是挪儲(chǔ)開戶，幫助你養(yǎng)成良好的存錢習(xí)慣。買保險(xiǎn)如同買商品，要貨比三家，重要的是看產(chǎn)品給予你的利益有多大。我公司一款產(chǎn)品主險(xiǎn)可保意外，體現(xiàn)生命價(jià)值，還可分紅理財(cái)，附加險(xiǎn)可保重疾，有高達(dá)主險(xiǎn)5倍的賠付；還可附加住院補(bǔ)貼。同時(shí)附加萬能帳戶，閑散資金進(jìn)入金帳戶，日計(jì)息月復(fù)利，下有保底，上不封頂，讓您的資金穩(wěn)健增值。
建議方法：
1、設(shè)立目標(biāo)，了解需求，確定自己的養(yǎng)老生活情況
2、檢視自己實(shí)際情況，現(xiàn)在能解決的有多少，比如社保，比如自有資產(chǎn)，現(xiàn)有保障等。
3、接下來就了解了要補(bǔ)充的缺口，尋求解決方案，要解決這個(gè)缺口需要準(zhǔn)備多少，用什么方式準(zhǔn)備。
一、你已購買了社保、終身人壽+意外+醫(yī)療+重疾這些保險(xiǎn)；你自己都不知道保額有多少，這點(diǎn)需要專業(yè)的營(yíng)銷員給你做個(gè)保單體檢。如果保額夠的話，沒有經(jīng)濟(jì)壓力的話可以考慮養(yǎng)老分紅保險(xiǎn)，因你有了社保，但社保的養(yǎng)老是不足的，商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老也是對(duì)社保的補(bǔ)充。目前公司都有短期交費(fèi)的險(xiǎn)種可了解的，如果保額不足，就要補(bǔ)充重大疾病的保額。
二、你們現(xiàn)在還沒結(jié)婚，你們的存款且兩年內(nèi)會(huì)有購房需求，首先考慮房子的首付有沒問題，而對(duì)于你兩人的工資每月還貸3500元，也不是很大的問題，到時(shí)也可視經(jīng)濟(jì)情況而定的來貸。
三，看得出來你是很計(jì)劃的，兩年內(nèi)買房，不打算有小孩子，因有了小孩子的話開支也是很大的，有計(jì)劃才有人生，相信你的人生會(huì)規(guī)劃得更好。
作為企業(yè)的會(huì)計(jì)，小劉除了給單位交上一本明白賬，還給自己的養(yǎng)老問題做了一個(gè)很好的規(guī)劃。小劉采取的是最穩(wěn)妥的保險(xiǎn)養(yǎng)老方式。
記者：能給我介紹一下你購買的保險(xiǎn)嗎？
小劉：我參加的是老年金分紅型保險(xiǎn)，初始保險(xiǎn)金額10萬元，每年繳費(fèi)9000多元錢，繳費(fèi)期限20年，一共繳費(fèi)180660元，選擇60歲為養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。從60歲開始，我每年將獲得有效保險(xiǎn)金額的10%，60歲時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)金按中等紅利水平為17000多元，平均到每個(gè)月可以領(lǐng)取1400多元，加上我的社保養(yǎng)老金，這樣就能保證我雖然退休了，但生活品質(zhì)沒有降低。
記者：除了購買了老年金分紅保險(xiǎn)，還購買了什么保險(xiǎn)？
小劉：目前來說沒有了，我打算搭配購買一些意外險(xiǎn)或者大病險(xiǎn)，幫助自己全面抵御風(fēng)險(xiǎn)。一旦遇到事情時(shí)，盡量不給家人帶來更大的負(fù)擔(dān)。
理財(cái)師認(rèn)為：選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要注重產(chǎn)品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入。正如小劉所說，在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，不妨搭配一些意外、大病保險(xiǎn)。
其次是要注重保值，要看未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平。例如，抵御通脹的影響，可以有兩種方法：
一是購買投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點(diǎn)是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時(shí)候，其預(yù)期年化收益率比較低。二是購買遞增年金。遞增年金的給付隨著時(shí)間的推移逐漸增加。
最后，應(yīng)盡早投保，年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。
我們都知道，農(nóng)民他們是沒有工作的，所以他們一般是沒有一份養(yǎng)老保險(xiǎn)的。那么他們要如何養(yǎng)老呢?要如何為自己購買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?想要了解更多關(guān)于農(nóng)民最好買什么類型養(yǎng)老保險(xiǎn)的知識(shí)，請(qǐng)看下面的介紹。
一、農(nóng)民如何養(yǎng)老
1、最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“養(yǎng)老險(xiǎn)是長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，在銀行利率走低的背景下，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)?！北ｋU(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)兩種，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)利率，其實(shí)際分紅和結(jié)算利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平而定，不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。
2、可適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式?！皩?duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限越短，繳納的保費(fèi)總額將越少?！痹阢y行利率走低的背景下，消費(fèi)者可縮短繳費(fèi)期限，這樣比較省錢。
3、早買比晚買好。
對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。此外，消費(fèi)者投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡最好在50周歲以下，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付的保費(fèi)比較高。
4、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取時(shí)間最好與退休年齡銜接起來。
“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適?！北ｋU(xiǎn)專家說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段;對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。
二、養(yǎng)老保險(xiǎn)的三層含義
1、養(yǎng)老保險(xiǎn)是在法定范圍內(nèi)的老年人完全或基本退出社會(huì)勞動(dòng)生活后才自動(dòng)發(fā)生作用的。這里所說的“完全”，是以勞動(dòng)者與生產(chǎn)資料的脫離為特征的;所謂“基本”，指的是參加生產(chǎn)活動(dòng)已不成為主要社會(huì)生活內(nèi)容。需強(qiáng)調(diào)說明的是，法定的年齡界限(各國(guó)有不同的標(biāo)準(zhǔn))才是切實(shí)可行的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
2、養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。
3、養(yǎng)老保險(xiǎn)是以社會(huì)保險(xiǎn)為手段來達(dá)到保障的目的。養(yǎng)老保險(xiǎn)是世界各國(guó)較普遍實(shí)行的一種社會(huì)保障制度。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個(gè)年齡段;對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲。