我們一起來(lái)通過(guò)幾個(gè)案例來(lái)了解關(guān)于保險(xiǎn)的知識(shí)吧，首先一起來(lái)看案例一：趙先生購(gòu)買了3萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)加上5萬(wàn)元大病保險(xiǎn)。不久前，他不幸被醫(yī)院診斷為精原細(xì)胞瘤病，隨后住院治療。出院后，趙先生的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠。
投保人發(fā)現(xiàn)趙氏精原細(xì)胞瘤為惡性腫瘤，可申請(qǐng)重大疾病賠償。然而，趙先生和他的親屬對(duì)保險(xiǎn)索賠條款并不清楚。他們只根據(jù)住院費(fèi)用申請(qǐng)賠償。因此，索賠人前往趙先生的醫(yī)院進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，并幫助當(dāng)事人在合同范圍內(nèi)盡可能積極地解決索賠，最終支付了6.5萬(wàn)。
了解過(guò)后案例一之后，我們?cè)僖黄饋?lái)了解案例二的相關(guān)情況，案例二：被保險(xiǎn)人羅女士因持續(xù)右上腹部絞痛經(jīng)原發(fā)性肝癌經(jīng)肝動(dòng)脈栓塞化療后，從中山第三醫(yī)院出院。不到兩個(gè)月后，羅在陸軍綜合醫(yī)院上腹部疼痛住院。經(jīng)肝腫塊病理檢查，診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。
羅女士早前投保健康險(xiǎn)5萬(wàn)元，附加意外傷害5萬(wàn)元，附加意外醫(yī)療2萬(wàn)元，及附加住院費(fèi)用險(xiǎn)種。出院后，羅女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。經(jīng)核實(shí)，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。
針對(duì)上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)該如何賠付的問(wèn)題，記者向相關(guān)理財(cái)師進(jìn)行了咨詢。
保險(xiǎn)規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個(gè)器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時(shí)的如實(shí)告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時(shí)告知。
其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開(kāi)支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)算在內(nèi)。比方一個(gè)年收入10萬(wàn)的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬(wàn)重大疾病的治療，再包括在患病兩年（有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時(shí)間進(jìn)行調(diào)養(yǎng)和康復(fù)）內(nèi)自己的生活費(fèi)每年10萬(wàn)，外加護(hù)工照料的4萬(wàn)～5萬(wàn)元，需要投保35萬(wàn)的重大疾病會(huì)比較合適。
第三是要注意重大疾病保險(xiǎn)的觀察期、生存期和可扣除條款。觀察期指的是確保購(gòu)買主要疾病產(chǎn)品的有效性需要多長(zhǎng)時(shí)間，觀察期為60～180天。觀察期越短，消費(fèi)者就越安全。另外還有生存期的問(wèn)題，是指一旦患上重大疾病，從確診開(kāi)始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險(xiǎn)公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對(duì)客戶的保障就越多。
我在網(wǎng)站上看到貴報(bào)報(bào)道,也想為我和家人制訂一份計(jì)劃。 我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。這都是在扣除五險(xiǎn)一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè),身體健康。
財(cái)產(chǎn)情況：在杭州市中心已購(gòu)一套小戶型兩室住房,市值約180萬(wàn)元,還有75萬(wàn)元的房貸,50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經(jīng)辦理公積金按月代扣,實(shí)際需還2300元/月。還買了輛11萬(wàn)元的小車。
里還有7天通知存款5萬(wàn)元,應(yīng)急金2萬(wàn)元。 其他開(kāi)銷：一是各項(xiàng)生活費(fèi),每月平均4000元;二是定投了兩年,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現(xiàn)賬戶市值3萬(wàn)元;三是年保險(xiǎn)支出,我和太太每年的總保費(fèi)1萬(wàn)元,涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼,公司還有醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充;四是每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元,共計(jì)3萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系,分階段為還貸、孩子教育、等做準(zhǔn)備,能夠承受中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
文熊明今年34歲,某外企主管,妻子35歲,某國(guó)企高管。家庭年收入約為73萬(wàn)元：熊明年收入30萬(wàn)元,妻子年收入40萬(wàn)元,年收入3萬(wàn)元。熊明有幾大家庭理財(cái)目標(biāo)：1年內(nèi)生小孩,需要籌備教育；2年內(nèi)添置1輛30萬(wàn)元左右的轎車；6年后買1套500萬(wàn)元的更寬敞的住房；在50歲退休后,每月除社保外,能獲得等同于當(dāng)前6000元的生活費(fèi)用。家庭資產(chǎn)狀況分析可以從以下方面對(duì)熊明家庭進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,具體見(jiàn)表1、2。表1 資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)項(xiàng)金額負(fù)債項(xiàng)金額生息資產(chǎn)項(xiàng)50負(fù)債0性資產(chǎn)50投資負(fù)債0企業(yè)股權(quán)0自用負(fù)債90自用資產(chǎn)260總資產(chǎn)310總負(fù)債90凈資產(chǎn)220表2 2010年度收入支出 收入項(xiàng)金額支出項(xiàng)金額工作年收入本人30生活支出14.4配偶40理財(cái)年收入3按揭還款本息9.6其它年收入0保費(fèi)6年其他支出5總收入73總支出35現(xiàn)金結(jié)余38熊明家庭月總支出近3萬(wàn)元,其中包含8000元的房貸月供,過(guò)年及孝敬父母等其他支出4000多元。
夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外,熊明有一份投連險(xiǎn),保額為20萬(wàn)元,目前賬戶余額為10萬(wàn)元,月交保費(fèi)5000元。
妻子有保額50萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)。
目前,家庭有現(xiàn)金5萬(wàn)元,定期存款15萬(wàn)元,理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元；總價(jià)值約為230萬(wàn)元的自住房產(chǎn),貸款余額90萬(wàn)元；自用轎車2部,市值30萬(wàn)元。熊明家庭正處于成長(zhǎng)期,收入高,支出負(fù)債較為合理,整體來(lái)講,家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康。目前家庭主要收入來(lái)源為薪金收入,年收入約為73萬(wàn)元,年支出35萬(wàn)元,年結(jié)余率為52%,高于一般參考值30%,這反映出家庭儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。房貸是家庭唯一負(fù)債,房貸月供占月均收入比約為13%,家庭償債壓力小。目前家庭理財(cái)方面的不足之處為投資方式單一,存款偏重,理財(cái)產(chǎn)品收益不高,資產(chǎn)的增值能力較低；家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障欠佳,需要進(jìn)一步完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。
由于計(jì)劃一年內(nèi)生小孩,屆時(shí)家庭支出會(huì)有明顯增長(zhǎng),子女的養(yǎng)育費(fèi)需盡早規(guī)劃。
問(wèn)：周先生,28歲,在一家國(guó)企工作,月收入稅后6000元,有三險(xiǎn)一金,單位還附加商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。工作之余,兼職年收益在3萬(wàn)元左右。妻子27歲,結(jié)婚后離職,今后生活支出由周先生承擔(dān)。結(jié)婚前,兩人購(gòu)買了一套110平方米的三居室,目前市值200萬(wàn)元,無(wú)房貸。房屋正在裝修,花費(fèi)在30萬(wàn)元。家有一輛價(jià)值10萬(wàn)元的。現(xiàn)在家中還有15萬(wàn)元定期存款,股票賬戶中還有5萬(wàn)元。月支出3000元左右。
今后計(jì)劃增加妻子的商業(yè)保險(xiǎn),兩年后要小孩,規(guī)劃子女教育費(fèi)用。答：按照周先生目前的家庭經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看,年收入10.2萬(wàn)左右,無(wú)負(fù)債,家庭年生活支出3.6萬(wàn)元,家庭年節(jié)余在6.6萬(wàn)元；家庭資產(chǎn)包括15萬(wàn)元定期,5萬(wàn)元股票,固定資產(chǎn)200萬(wàn)元,流動(dòng)資產(chǎn)10萬(wàn)元。婚后周先生是家庭經(jīng)濟(jì)收入的唯一來(lái)源,對(duì)于周先生應(yīng)做好充足的保險(xiǎn)保障,好在周先生的保險(xiǎn)保障比較充足。
周先生家庭面臨的最大支出是裝修費(fèi)用30萬(wàn)元,從現(xiàn)有狀況來(lái)看,要?jiǎng)佑玫酱婵?建議周先生可以考慮一些家裝分期付款或者貸款,這樣,可以保留現(xiàn)金作為家庭的應(yīng)急備款。妻子的商業(yè)保險(xiǎn)是要考慮到的,首先建議做足保障保險(xiǎn),現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多針對(duì)各種類型的大病做的保障型保險(xiǎn),甚至已發(fā)展到按照疾病的種類分成幾個(gè)大類,按照不同的大類型可以重復(fù)索賠,建議可以關(guān)注。
在保障的基礎(chǔ)上,周先生可以考慮再購(gòu)置分紅型的投資型保險(xiǎn),在獲得一定保障的基礎(chǔ)上收獲紅利分紅,它可以作為社保的補(bǔ)充,也可以作為一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,按照既定的規(guī)劃積累養(yǎng)老金,確保?？顚Ｓ?不被隨時(shí)挪用。對(duì)于子女的教育費(fèi)用,建議可以單獨(dú)開(kāi)立一個(gè)賬戶,通過(guò)或者定活通等形式,日積月累,積累小錢變大錢,通過(guò)時(shí)間的積累,來(lái)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益。
理財(cái)案例：不同時(shí)期的理財(cái)方案
不同的時(shí)期有不同的理財(cái)方案，無(wú)論是二十幾歲的小單身，還是三十歲的事業(yè)型人才，或是四十多歲的中年人，都應(yīng)該做到未雨綢繆，提前做好理財(cái)規(guī)劃，增強(qiáng)未來(lái)生活的保障，理財(cái)是每一個(gè)人的必修課。
20歲強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：定額儲(chǔ)蓄+健康保單
王小姐年收入近10萬(wàn)元，沒(méi)有任何貸款，但每月的開(kāi)銷都不小，幾乎是月月光。對(duì)于王小姐的情況，理財(cái)師建議首先進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每月從工資中取出1000元存入一年定期，一年下來(lái)積累的12張存單，連本帶息再計(jì)入下一個(gè)存款周期。這種滾雪球的存款方式既保證了定存利息，還能實(shí)現(xiàn)化零為整。
另外，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)也很重要。由于年齡低，可用較低保費(fèi)獲較高保額。現(xiàn)在年輕人幾乎都是獨(dú)生子女，一旦出現(xiàn)意外，父母將無(wú)任何保障。一年繳納五百元左右的保費(fèi)，可獲得二三十萬(wàn)的保額，受益人可定為父母。
30歲大膽投資：基金定投+銀行理財(cái)
齊先生是IT業(yè)的技術(shù)骨干，目前有十幾萬(wàn)存款，33歲，工作八年，另有股票兩萬(wàn)。他的月收入為8000元，每月開(kāi)銷在5000元，有參加在職碩士課程的打算，預(yù)計(jì)需要3萬(wàn)元。齊先生狀態(tài)基本穩(wěn)定，建議先做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，根據(jù)自身的類型進(jìn)行投資。
眾所周知，定投基金分?jǐn)偭孙L(fēng)險(xiǎn)，而且兼?zhèn)鋬?chǔ)蓄的功能。這是一種長(zhǎng)期投資方式，所以齊先生可以試試基金定投。有理財(cái)專家建議齊先生應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，再適當(dāng)配置一些滾動(dòng)發(fā)售的短期理財(cái)產(chǎn)品，其收益既高于活期存款利息，同時(shí)也較為靈活，以便突發(fā)狀況下資金周轉(zhuǎn)。
40歲穩(wěn)健投資：組合投資+大病醫(yī)療
錢先生，44歲，某單位行政工作，月收入4500元。離異后與小學(xué)五年級(jí)女兒一起生活。有100㎡住房，無(wú)貸款。前妻每月支付女兒1000元撫養(yǎng)費(fèi)。個(gè)人資產(chǎn)主要是7萬(wàn)元的銀行存款和4萬(wàn)元國(guó)債，想為自己購(gòu)買保險(xiǎn)。
對(duì)于單身爸爸(媽媽)這部分特殊人群，理財(cái)思路要區(qū)別于單身貴族，注重穩(wěn)健，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)投資比例，以存款、債券理財(cái)為主。以目前的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，還應(yīng)分散投資，抵御股市風(fēng)險(xiǎn)。除了一兩萬(wàn)元活期存款作為應(yīng)急資金，其余總資產(chǎn)的55%存銀行，10%投債券，25%投基金，10%投股票。這樣才能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，多重獲利。另外，人到中年的錢先生為自己投保重大疾病險(xiǎn)也尤為重要。
劉女士：我家里每月收入8000元，每個(gè)月還要還貸款800元。家庭成員包括我和老公，以及兩歲大的兒子，希望年保費(fèi)控制在8000左右，請(qǐng)問(wèn)買什么保險(xiǎn)好呢？ 保險(xiǎn)理財(cái)師劉品：首先，大人是孩子的保護(hù)傘，所以關(guān)鍵做好劉女士夫婦的保障。首選價(jià)格便宜的意外險(xiǎn)，然后考慮健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)可以是有返還和分紅的健康險(xiǎn)，雖然價(jià)格偏高，但保障時(shí)間長(zhǎng)，有分紅；也可以考慮消費(fèi)型的定期健康險(xiǎn)，費(fèi)率低，保障期限一般交費(fèi)到什么時(shí)候就保到什么時(shí)候，沒(méi)有返還。其次，小孩子0～4歲間磕磕碰碰和頭疼腦熱是家常便飯，所以為孩子買份意外險(xiǎn)也是必要的，包含手術(shù)住院的綜合意外險(xiǎn)等可以很好解決孩子的小病醫(yī)療?！ ⊥跸壬何沂且幻緳C(jī)，外地戶口，目前除了商業(yè)車險(xiǎn)里的一些保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，請(qǐng)問(wèn)我該買份什么險(xiǎn)呢？ 保險(xiǎn)理財(cái)師趙青：一些商業(yè)車險(xiǎn)里有對(duì)司機(jī)的保障內(nèi)容，不過(guò)這些保障還是不夠的。如果王先生沒(méi)有社保等基本保險(xiǎn)，建議他考慮健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，同時(shí)附加住院醫(yī)療，這些保險(xiǎn)的保費(fèi)不是很高。王先生還可以再根據(jù)自身實(shí)際情況投保其它險(xiǎn)種，不過(guò)保費(fèi)應(yīng)該控制在收入的10%-20%之內(nèi)，不要影響到正常生活。 鄧小姐：前幾天我和幾個(gè)同事被公司辭退，當(dāng)時(shí)老板給了我們一些辭退費(fèi)。不過(guò)聽(tīng)說(shuō)還可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的，請(qǐng)問(wèn)我們可以向公司要求領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金么？ 保險(xiǎn)理財(cái)師趙青：辭退費(fèi)是單位給予辭退者的補(bǔ)貼，而失業(yè)保險(xiǎn)金是社保發(fā)放的。如果公司給你們購(gòu)買了失業(yè)保險(xiǎn)，那辭退后可以向社保部門申請(qǐng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。(責(zé)任編輯：茹珊珊)
王女士：我和老公27歲，有房有車，家庭年收入7萬(wàn)元，結(jié)婚一年多，孩子10個(gè)多月，有定期存款3萬(wàn)元，月支出為3500元(日常支出1500+嬰兒用品支出1500+汽車油費(fèi)500)，請(qǐng)問(wèn)該如何理財(cái)?王女士和老公都很年輕，整個(gè)家庭收入一般，且有很大增長(zhǎng)空間，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)。這種類型家庭的投資目的是資產(chǎn)增值，而非維持日常支出。因此在理財(cái)時(shí)壽險(xiǎn)一定要稍微保守一些。應(yīng)把剩余錢存入銀行，再有余款可通過(guò)基金或保險(xiǎn)間接投入股市。理財(cái)產(chǎn)品組合：1、對(duì)每月剩余的資金，可以存銀行，等有一定積累后可以再考慮購(gòu)買銀行其他產(chǎn)品，如開(kāi)放式基金等(或用作銀保產(chǎn)品的期繳)。2、基金定投。每月拿出1000元，做兩份基金定投。3、從目前3萬(wàn)元定期存款中拿1萬(wàn)元到銀行購(gòu)買銀保產(chǎn)品，剩余2萬(wàn)元，購(gòu)買貨幣基金(T+2個(gè)工作日可以贖回)，收益穩(wěn)定，既能作為日常緊急備用金，又可以作為以后每年保險(xiǎn)的期繳金額。理財(cái)建議：1、由于客戶家庭比較年輕，隨著年齡增長(zhǎng)，今后的生活需求會(huì)越來(lái)越多，因此，當(dāng)前依然要有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，但目前存款利率較低，且客戶每月閑置資金也不多，建議做基金定投，長(zhǎng)期投資，積小錢變大錢。2、孩子將來(lái)的教育金支出將占到很大的比例，因此要給孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄規(guī)劃，如基金定投或者購(gòu)買銀保產(chǎn)品，建議做一份期繳的銀保產(chǎn)品，每年一萬(wàn)，期限5年，10年以后可以一次助理理財(cái)規(guī)劃師性支取。3、客戶家庭屬于一個(gè)成長(zhǎng)型家庭，不僅有日常支出(包括一輛汽車的消耗)，更重要的還有一個(gè)嬰兒需要撫養(yǎng)，因此當(dāng)務(wù)之急是開(kāi)源節(jié)流，在不能開(kāi)源的情況下，盡量減少一些不必要的支出以備不時(shí)之需。家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，我們國(guó)家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒(méi)有什么閑錢能省下來(lái)，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法?？赡苣愕囊恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮?親友日子卻過(guò)得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時(shí)還捉襟見(jiàn)肘，這就說(shuō)明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問(wèn)題。
中低收入者就不能理財(cái)了嗎？分析師認(rèn)為無(wú)論是怎樣的家庭,都可以進(jìn)行個(gè)人理財(cái),只是不同的家庭所需要的個(gè)人理財(cái)方案不同,許多人雖然生在農(nóng)民家庭,但許多有錢人卻并非天然生成富有。
為啥有的貧民最后變成有錢人,有的貧民卻終其終身都一窮二白？有錢人為啥富,貧民為啥窮？這是許多貧民或許說(shuō)是待富者的疑問(wèn)。中低收入者應(yīng)該學(xué)會(huì)個(gè)人理財(cái),根據(jù)自己家庭情況設(shè)計(jì)適合的個(gè)人理財(cái)方案,雖然理財(cái)投資也是有必定風(fēng)險(xiǎn)的,菜鳥可以看看以下幾點(diǎn)個(gè)人理財(cái)方案,讓你理財(cái)萬(wàn)無(wú)一失：個(gè)人理財(cái)方案一：不要把杠桿的放大比率放得太大。個(gè)人理財(cái)方案二：投資者不是經(jīng)紀(jì)人,必定不要胡亂出場(chǎng),不然只會(huì)賠多賺少。個(gè)人理財(cái)方案三：必定要設(shè)置止損點(diǎn),到達(dá)止損點(diǎn),敏捷止損,離場(chǎng)。個(gè)人理財(cái)方案四：必定要做到心中有一個(gè)方針價(jià)位,而不能心中沒(méi)有價(jià)位。個(gè)人理財(cái)方案五：入市前,多作解析,要看兩面的新聞,看看圖表；入市后,要和市場(chǎng)堅(jiān)持觸摸,不要由于自已做好倉(cāng),而只看對(duì)自已有利的新聞。一有風(fēng)吹草動(dòng),當(dāng)即平倉(cāng)為上。個(gè)人理財(cái)方案六：一定要做到心中有一個(gè)方針價(jià)位,而不能心中沒(méi)有價(jià)位。不論行情如何發(fā)展,總而言之都是離不開(kāi)市場(chǎng)變動(dòng),有時(shí)有利好的音訊入市,市況不但沒(méi)有做好,反而跌落,便是您從前的解析錯(cuò)了,請(qǐng)盡快抓住機(jī)遇,不要做老頑固。假定你個(gè)人投資理財(cái)是理財(cái)菜鳥,更應(yīng)該觀察清楚,專家認(rèn)為有錢人知道怎么理財(cái),沒(méi)錢人只是跟風(fēng),當(dāng)有錢人賺錢的時(shí)候,再投資也就只能損失了。