穆女士：40歲，家庭月收入13000元，支出5000元。目前有20萬元準(zhǔn)備用于下半年裝修，但不確定裝修時間。請問這20萬元如何理財(cái)才能有一定的收益？可以購買債券基金嗎？
答：穆女士即將步入中年，需要承擔(dān)的家庭責(zé)任日益增加，承受風(fēng)險的能力相對較低，首先應(yīng)該完善自我及家庭風(fēng)險保障用于防范意外風(fēng)險發(fā)生。穆女士家庭每月有8000元結(jié)余，建議每月用部分資金進(jìn)行保險和基金的定投，作為一項(xiàng)長期投資，通過每月固定金額的分散投入，降低投資風(fēng)險，積聚閑散資金，為家庭的風(fēng)險保障以及養(yǎng)老規(guī)劃作積累；現(xiàn)有資金下半年要進(jìn)行房屋裝修，其投資期較短。推薦穆女士購買建行短期理財(cái)產(chǎn)品，期限從1個月到半年不等，投資年化收益在5%-6%之間，期限短，收益較固定。如果穆女士計(jì)劃購買債券基金，可以考慮理財(cái)型債券基金或是貨幣基金，本金安全。目前7天年化收益率在5%左右，可以保持資金流動性。
此外房屋裝修，還可以申請建行的“龍卡信用卡安居分期付款”業(yè)務(wù)。這項(xiàng)分期業(yè)務(wù)申辦手續(xù)簡單便捷，費(fèi)率優(yōu)惠，零利息，分期額度專享，不影響正常刷卡消費(fèi)，可在多家指定合作商戶靈活使用。具體情況建議與理財(cái)師溝通后進(jìn)行投資。
單身年輕人，今年27歲，現(xiàn)有存款共20萬元，價值3萬元的股票，沒有負(fù)債，也沒有任何固定資產(chǎn)。打算近期購買一輛家用汽車，同時依據(jù)實(shí)際承受能力準(zhǔn)備在3年后買套住房。對此，應(yīng)該如何理財(cái)呢？基本情況王先生，今年27歲，公司部門經(jīng)理，目前，他的稅后月薪為10000元，此外年終獎金2萬元?，F(xiàn)有存款共20萬元，價值3萬元的股票，沒有負(fù)債，也沒有任何固定資產(chǎn)。
王先生目前單身，短期無結(jié)婚打算，沒有任何家庭負(fù)擔(dān)，父母均未退休，暫時不需贍養(yǎng)。王先生目前每月的基本生活開支2000元，通訊費(fèi)200元，支出合計(jì)2200。鑒于每月收入有10000元，每月可支配的收入為7800元。王先生打算近期購買一輛家用汽車，同時依據(jù)實(shí)際承受能力準(zhǔn)備在3年后買套住房。財(cái)務(wù)分析王先生年紀(jì)較輕，工作穩(wěn)定，預(yù)期未來收入豐厚，客觀上說風(fēng)險承受能力較強(qiáng)。
結(jié)合王先生現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，建議近期可購買10萬元左右的汽車，汽車為消費(fèi)品，從買來那天開始就不斷貶值了，因此首次可選擇價位較低的汽車；現(xiàn)資產(chǎn)配置中暫無固定資產(chǎn)，可以考慮購房投資，累積的20萬元資金可以做相對激進(jìn)一點(diǎn)的投資。理財(cái)規(guī)劃1.財(cái)務(wù)安全規(guī)劃財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)牡谝徊?。王先生除了每月交納公司的社會保險外，暫無其他的商業(yè)保險，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進(jìn)行投資。
可以適當(dāng)增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費(fèi)，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000元左右保險費(fèi)，參加保險額度為20萬的重大疾病險。2.應(yīng)急備用金規(guī)劃應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3~6個月日常支出，現(xiàn)在工作競爭壓力增大，建議預(yù)留6個月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，產(chǎn)品選擇上可以是活期儲蓄、定期存款，也可以是貨幣市場基金。
3.購車規(guī)劃依據(jù)王先生現(xiàn)有資金情況及投資的收益，建議通過分期付款的方式來實(shí)現(xiàn)，可減輕資金壓力并增強(qiáng)資金的流動性。10萬的車可選擇工行的信用卡年分期付款，月還款額2800多元。4.購房規(guī)劃由于王先生的預(yù)期購房時間為3年后。因此將現(xiàn)有資產(chǎn)20萬元，預(yù)留2萬現(xiàn)金備用金后，剩余18萬元可用來投資。由于股票投資相對專業(yè)，會花費(fèi)較多的時間和精力，且目前行情尚未確立，風(fēng)險波動太大，并考慮到王先生可能沒有合理把握波段的能力，所以不建議參與。依據(jù)王先生的高抗風(fēng)險能力，建議選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品。
建議投資基金組合為30%股票型，30%混合型，40%債券型。假設(shè)年均回報(bào)率為8%，3年后投資收益約為23萬元。此外，每月的收入在還掉每月車貸后尚余5000元，還可選擇定期定投或者是黃金定投，3年后也將積累到20多萬元的資金，以購置一套80萬元的房子，交30%首付24萬后，還剩余20萬元可用來裝修和舉行婚禮。
近年來,各式理財(cái)產(chǎn)品走進(jìn)百姓生活,但是很多投資者都遇到了一個難題,就是在用錢時發(fā)現(xiàn)錢都投入理財(cái)產(chǎn)品中取不出來。此時就凸顯出理財(cái)規(guī)劃中時間的重要性了。 袁先生是退休人員,一直在銀行或者信托公司做理財(cái)。
有一天,他兒子要集資建房,想找袁先生借五十萬元,但是袁先生的錢都在銀行的理財(cái)產(chǎn)品上,短期根本拿不出來。從此以后,袁先生不敢再做理財(cái)了。但是眼看著自己大半輩子的積蓄放在銀行活期存款中急速貶值,很是心疼。 這時袁先生在報(bào)紙上看到了恒基泰富的理財(cái)建議文章,于是就抱著試一試的態(tài)度來恒基泰富進(jìn)行咨詢,恒基泰富的理財(cái)規(guī)劃師很快就給出了他可行方案。 袁先生擁有現(xiàn)金資產(chǎn)320萬元,20萬元作為備用資金投資于商業(yè)銀行的天天盈產(chǎn)品。剩下的300萬元中,200萬元購買“泰富寶”,剩下的分別購買三個月和六個月的“財(cái)富寶”各50萬元,三個月到期后轉(zhuǎn)成六個月。
這樣的配置可以使袁先生隨時都有20萬元的自由資金,剩下300萬元中每三個月有50萬元到期,可以滿足大額資金的支配使用。320萬元綜合年收益可以達(dá)到42萬元左右,完全可以滿足袁先生的理財(cái)期望。 如果您在理財(cái)?shù)臅r候有長期的資金閑置,或者對于資金的使用時間比較特殊,可以咨詢恒基泰富理財(cái)規(guī)劃師,他們會給您一個滿意的答案。
對于那些正處于人生最活躍時期的年輕人來說，退休似乎是一個非常遙遠(yuǎn)的話題，更不用說開始規(guī)劃未來的退休生活了。但是如果你把退休計(jì)劃比作一座山，你會選擇爬樓梯還是垂直爬山？答案顯然是前者。
最新的全球退休調(diào)查顯示，只有9%的內(nèi)地受訪者認(rèn)為他們?yōu)橥诵葑龊昧顺浞譁?zhǔn)備，低于13%的全球平均水平；將近30%的受訪者（32%）說他們沒有退休計(jì)劃；而剩下的59%認(rèn)為他們或多或少有退休計(jì)劃，或者計(jì)劃較少，但是當(dāng)被問及退休后的財(cái)務(wù)狀況時，超過90%的人說他們沒有清晰的概念。
近年來，即使在外來文化的強(qiáng)烈沖擊下，中國傳統(tǒng)的家庭本位觀念也從未改變。中國正經(jīng)歷著前所未有的人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，這將從根本上改變?nèi)藗儗︷B(yǎng)老金的看法，也使人們需要對自己的養(yǎng)老金問題承擔(dān)更多的責(zé)任。
很多人都想提早退休，渴望拋開工作束縛早日享受退休生活的海闊天空，但他們卻不愿犧牲現(xiàn)有生活水平。可以預(yù)見，將有越來越多的人們不得不通過推遲退休年限的方式，來平衡現(xiàn)階段對高品質(zhì)生活的追求以及退休后為維持一定生活水準(zhǔn)的開支所需。
不少人都希望能在退休之后過上與兒孫飲茶樂聚天倫、與老伴暢游世界名勝、品嘗各式各樣的美酒佳肴、與三五知己打打高爾夫球等這樣的生活。但是在渴望退休和保持生活品質(zhì)之間，你真的做好選擇的準(zhǔn)備了嗎？
如何保持高質(zhì)量生活水準(zhǔn)、避免潛在醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)？隨著醫(yī)療水平和生活品質(zhì)的不斷提高，我國人均壽命呈現(xiàn)越來越高的趨勢。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，截至2000年我國各地區(qū)人口平均預(yù)期壽命已達(dá)71.4歲。因此即使根據(jù)法定年齡60歲退休后，你仍將迎來一個超過10年的養(yǎng)老期。而現(xiàn)實(shí)的情況是，目前多數(shù)人為養(yǎng)老做的準(zhǔn)備都無法很好地支持養(yǎng)老期。
事實(shí)上，所有人在退休后都不得不面臨兩個非?，F(xiàn)實(shí)的問題：退休后收入驟減，收入和支出開始出現(xiàn)逆差；身體的逐漸老化，將帶來潛在的巨大醫(yī)療費(fèi)用。
針對這個問題，或許很多年輕人會覺得，工作時所繳養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(資訊,產(chǎn)品,論壇)金足夠讓你安度晚年了，但實(shí)際上，工作時所繳的養(yǎng)老和醫(yī)療保險金或許僅能提供最基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障水平，與大家期待中的高品質(zhì)退休生活和醫(yī)療條件仍有不小的差距。
調(diào)查顯示，在中國內(nèi)地，雖然長久以來人們依靠政府養(yǎng)老，但隨著生活水平不斷提升，人們對退休生活的要求越來越高，他們希望退休不僅意味著養(yǎng)老，更意味著另一段高品質(zhì)人生的開始，因此人們意識到，除了可以保障退休后基本需求的養(yǎng)老金之外，自己的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備也非常重要。
丁介紹，實(shí)際上對于養(yǎng)老資金的籌備而言，越早開始打算，回報(bào)可能越高。
丁給記者舉了個例子，王先生31歲開始儲蓄，每月儲蓄5000元，而目前的一年期存款預(yù)計(jì)年利率為2.25%。不管利息稅，到65歲的時候，他存了210萬元，利息收入是196萬元。相比41歲才開始儲蓄，在65歲的時候，儲蓄比前一個方案減少了60萬元，而利息收入?yún)s足足減少了58.1萬元。
目前，重大疾病保險已成為消費(fèi)者的主要保險。然而，保險專家警告說，消費(fèi)者在購買重病保險時，應(yīng)根據(jù)年齡、性別和經(jīng)濟(jì)狀況來選擇最合適的保險范圍、保險范圍、支付期限和支付方式。應(yīng)注意以下問題。
首先，保險金額約為200000元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用不到78000元，超過10萬元甚至更高。因此，對于重病保險，消費(fèi)者購買10萬元到20萬元的保險金額較為合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保險功能太弱，普通消費(fèi)者不需要超過20萬元的保險金額。
當(dāng)然，每隔三五年，被保險人可以根據(jù)家庭成員和經(jīng)濟(jì)條件的變化做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
并非責(zé)任范圍越廣越好
其次，投保重疾險并非保險責(zé)任的范圍越廣越好，因?yàn)橛行┘膊〉陌l(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些疾病；另外，重疾險保障的病種越多，保費(fèi)越高。因此，投保重疾險時最重要的是考察保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
最后，老年人投保重疾險不劃算。保險專家說，重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。
但是，重疾險的保費(fèi)并不是一成不變的，但是它的變化也是有規(guī)律的，基本上就是會隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人投保重疾險，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng)，有的保費(fèi)支出還要超過保額。
保險合同是署名的，但我根本不知道是誰簽的。有效嗎？最近，陳先生，濟(jì)南公民，曾投保一次。20萬元的債務(wù)變成了保險單需要另外40萬元的保險費(fèi)。
得到陳先生的保險單，記者看到這是一份年金保險（分紅）單，付款期是三年，年費(fèi)是20萬元，第一次保險費(fèi)是20萬元。但是合同的經(jīng)辦人簽字處卻是空白，投保人和被保險人的簽名也非陳先生本人所簽。欠我錢的是我的朋友，他還錢時經(jīng)銀行工作的熟人介紹買成了一份保單沖抵欠款，告訴我說一年之后就可以把錢取出來。陳先生告訴記者，我當(dāng)時就口頭答應(yīng)了，但他們沒讓我簽字，后來就直接收到一張簽完了的保險合同。
直到今年年初，陳先生才發(fā)現(xiàn)了一些事情的蹊蹺之處，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是當(dāng)陳先生想用他的保險單取本金時，保險公司告訴他，現(xiàn)在取錢屬于違約行為，只能得到本金的一半以上。不僅如此，如果您想提取本金，您需要續(xù)保兩年，共計(jì)40萬元，否則將被視為違約。陳先生一下子蒙了：早知道這樣我就不會同意換成保單了！
早在2009年底，欠款人方先生去某銀行無棣縣分行還陳先生20萬元欠款時，在銀行工作人員介紹下改成了一份保單。銀行說跟存款差不多，所以我才同意劃款的。方先生告訴記者，劃款后銀行就和保險公司直接簽完合同了，也沒讓我和陳先生經(jīng)手。
從交款到投保人拿到保單，保險公司不僅沒經(jīng)陳先生本人簽字，之后也未告知合同細(xì)則和保險內(nèi)容，這樣的保單合同有效嗎？如果無效談何違約？陳先生多次找到辦理該保單的保險公司理論，保險公司給出的答復(fù)是：保單涉及金額比較大，等我們領(lǐng)導(dǎo)出差回來再說。
記者看到，我們一起來看看本保險單的基本條款是如何規(guī)定的，我們一起來看看第4條明確規(guī)定，合同訂立時，公司應(yīng)向被保險人明確說明本合同的內(nèi)容。保險公司山東分公司的客服人員說，我們首先要檢查投保人是否根據(jù)保單號碼簽字，以及工作人員是否有義務(wù)通知和回訪。如果不是當(dāng)事人親自簽字，三年期間可解除合同。
用什么辦法判斷什么重大疾病保險好?筆者之所以寫這篇關(guān)于重大疾病保險選擇的文章，是因?yàn)楹芏嗯笥言谶x擇自己認(rèn)為是最好的重大疾病保險時，常常面臨的一些誤區(qū)和困難，通過本文，參保人可以充分了解到那些保險怎么買，如何搭配，什么重大疾病保險好。
什么重大疾病保險好判斷方法一：
從重大疾病保險產(chǎn)品本身來講，保險公司推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費(fèi)型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費(fèi)一樣，保障時間為20年、30年或者終身。繳費(fèi)方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費(fèi)型短期險一次性全額繳納保費(fèi)，每年一次續(xù)保，保費(fèi)隨著年齡的增長而增加。
什么重大疾病保險好判斷方法二：
根據(jù)參保人實(shí)際情況，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。參保人可以運(yùn)用家庭收入的10%～15%用來買全家的大病保險是合理的支出。
什么重大疾病保險好判斷方法三：
購買商業(yè)健康險10～20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。
這就是什么重大疾病保險好的選擇方法和標(biāo)準(zhǔn)，是購買保險之前對自身理財(cái)?shù)囊?guī)劃和梳理。
消費(fèi)者需要注意自身的實(shí)際情況，如年齡、性別、經(jīng)濟(jì)條件、選擇合適的產(chǎn)品、保險和支付方式，保險金額應(yīng)在200000左右左右。
目前，大病保險已成為消費(fèi)者的主要險種。然而，保險專家提醒消費(fèi)者在投保大病保險時，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、性別和經(jīng)濟(jì)狀況，選擇最合適的保護(hù)范圍、保護(hù)金額、支付期限和支付方式。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，治療嚴(yán)重疾病的費(fèi)用低于七萬元或八萬元，或超過十萬元。因此，對于大病保險，消費(fèi)者更適宜購買100000元到200000元的保險，因?yàn)楸Ｗo(hù)功能不到100000元太弱，超過200000元對一般消費(fèi)者來說是不必要的。
當(dāng)然，每隔三五年，投保人可以根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
并非責(zé)任范圍越廣越好
其次，投保重疾險并非保險責(zé)任的范圍越廣越好，因?yàn)橛行┘膊〉陌l(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到某些疾??；另外，重疾險保障的病種越多，保費(fèi)越高。因此，投保重疾險時最重要的是考察保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
老年人投保重疾險不劃算
保險專家說，重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。
然而，大病保險的保費(fèi)會隨著年齡的增長而增加，70歲以上的老年人投保大病保險，保費(fèi)支出與保險金額大致相同，有些保險費(fèi)甚至比保險金額還要多。